На сегодняшний день ставки по кредитованию у нас значительно выше, чем в других странах. Из чего складывается ставка?
Тарифная политика кредитных организаций определяется стоимостью и длиной ресурсов для кредитования, политикой риск-менеджмента и общей кредитной политикой банка.
Конкретная процентная ставка по кредиту состоит из стоимости фондирования , то есть стоимости денежных ресурсов для самого банка( ставка рефинансирования в РФ составляет 8, 25%, это значительно выше, чем в развитых странах ), резервирования (при помощи формирования резерва банком закладывается риск невозврата, это требование Центробанка), операционных расходов и доходной маржи.
Кроме того, зачастую банки закладывают в ставку так называемую рисковую составляющую, особенно если речь идет об экспресс-кредитах с минимальными требованиями к заемщику. Но она может и отсутствовать по факту, например, если кредит берет участник зарплатного проекта компании-партнера, и банк не тревожится, так как без труда отслеживает основной доход такого заемщика
Некоторые банки перед подписанием кредитного договора обязательно требуют, чтобы я заключил договор страхования с одной из страховых компаний-партнеров банка. Можно ли отказаться от страховки?
Можно. Как правило, у банка две программы: со страхованием и без него. Однако следует помнить, что по программам без страхования ставка будет выше.
Когда ж наконец будет кризис на фондовых площадках?
Предсказать кризис на биржах с точностью не сможет никто, однако, прежде всего нужно смотреть на состояние в реальном секторе, на то, что происходит у реальных компаний, в реальных отраслях, причем не только в России, но и в ключевых экономиках мира – США, Китае, ЕС. Сегодня мы видим, что США показывают признаки роста, Китай слегка «проседает», но до стагнации дело в ближайшие годы точно не дойдет, скорее, наоборот, похоже, что начинает приходить в себя после долгового кризиса и Европа. В России тоже умеренное замедление экономики – главным образом, сказывается влияние замедления Европы. Это значит, что каких-то грандиозных обвалов на рынке акций ждать не приходится, как и бурному росту взяться откуда-то трудно. Думаю, что в обозримом будущем ключевые российские индексы будут ходить в широком «боковике» в зависимости от внутреннего и внешнего новостного фона.
Виталий, здравствуйте! скажите пожалуйста что у вас подразумевает финансовое планирование, и как на сегодняшний день вы оцениваете ситуацию в экономике и на рынке акций? чего ожидать и как можно в таких условиях что то грамотно спланировать? Спасибо!
На Западе персональное финансовое планирование (ПФП) существует уже более 100 лет, а в Россию оно пришло только в 2000-х. Итак, что это? Очень часто люди думают, что они могут посчитать свои доходы и расходы, и вполне могут обойтись и без посторонней помощи при планировании финансов. И наоборот, некоторые не знают, сколько они тратят, не могут с этим разобраться и потому не видят особого смысла прибегать к помощи финансового консультанта. На самом деле, ПФП – это нечто гораздо большее, чем элементарный подсчет. Это комплексный подход к управлению персональными финансами. Он начинается с определения ваших целей – что Вы хотите получить в короткой или долгосрочной перспективе. К примеру, купить машину, отправить ребенка на обучение за рубеж, выйти на пенсию, приобрести или расширить уже имеющуюся жилплощадь. Но недостаточно просто объявить о поставленных целях. Чтобы сервис работал полноценно, должны быть специальные программные портфели, грамотная система по финансовому планированию. Проще говоря, это должен быть постоянно живущий финансовый механизм. Вам подбирают по массе параметров те финансовые инструменты, с помощью которых Вы сможете быстрее достичь цели. Это инвестиционные, банковские, страховые, налоговые и другие элементы.
Ситуацию в экономике оцениваю как нормальную. Да, в России мы видим небольшое замедление темпов роста, но если сравнить наше состояние с Европой, особенно с южной, становится понятно, что наш уровень безработицы, наша долговая нагрузка – намного, в разы ниже. Однако наша экономика – уже неотъемлемая часть глобальной, и потому проблемы Европы сказываются на нас. Например, европейцы стали из-за кризиса меньше экспортировать наших товаров, сырья. Зато из-за нестабильности на Ближнем Востоке высокими остаются цены на нефть, и это поддерживает и нашу экономику, рубль, и наш рынок акций. Рынок акций ориентируется на реальный сектор, а реальный сектор сейчас не в «ударе», поэтому мы уже долго наблюдаем широкий боковик, четкого тренда нет.
Как подготовиться к возможному кризису? Во-первых, нужно всегда действовать рационально, без паники. Во-вторых, по возможности, лучше досрочно расплатиться по всем кредитам, особенно валютным. В-третьих, нельзя класть «все яйца в одну корзину». Так, если Вы выведете все в наличность и положите все свои свободные средства на рублевый депозит на три года даже с высокой ставкой, существует риск потерь в результате той самой девальвации. Поэтому мы обычно рекомендуем разложить свой капитал по нескольким инструментам – например, часть – на классический рублевый депозит, часть – 30-50% - в валюту (это будет защита от курсовых колебаний). В-четвертых, перед тем, как во что либо вкладывать сбережения, необходимо взвесить все за и против. Лучше всего советоваться не с «тетей Клавой из третьего подъезда», а с экспертами, финансовыми советниками. Многие ошибочно полагают, что это им недоступно. На самом деле, финансовые консультации и составление долгосрочного персонального финансового плана в БКС Премьер совершенно бесплатны, независимо от количества денег на счету.
Какие факторы приводят к ослаблению рубля?
Способствовать ослаблению рубля будет постепенное ужесточение денежно-кредитной политики в США, а также неуверенная динамика нефтяных котировок на фоне спада китайской экономики и увеличения добычи сланцевой нефти. Единственным сдерживающим ослабление рубля фактором в перспективе ближайших двух месяцев может стать краткосрочное улучшение ситуации в экономике РФ.
Евро обновил максимумы с зимы 2009 год по отношению к рублю. Данная динамика связана преимущественно с коррекцией цен на нефтяном рынке, а также новыми операциями российского ЦБ. Банк России на днях предоставил банкам более 300 млрд рублей «дешевых денег», что и вызвало кратковременное бегство из национальной валюты. Между тем эти панические настроения могут очень скоро закончиться, ведь деньги, которые ЦБ РФ предоставил на аукционе, будут со временем вычтены из других операций предоставления ликвидности.
В свою очередь тренд у доллара восходящий и в долгосрочной перспективе он, вероятно, продолжит укрепляться. Причиной для этого станет постепенное ужесточение денежно-кредитной политики в США, на фоне смягчения данной политики в России.
К концу года ожидаю евро на уровне 44, доллар – в районе 35.
От чего зависят ставки депозитов? Как «ведут» себя проценты и будут ли меняться ставки по вкладам в обозримом будущем?
- На депозитные ставки большое влияние оказывают такие факторы как инфляция, экономическая ситуация на рынке, уровень благосостояния населения, сезонность и др. Наиболее ощутимое увеличение процентных ставок по депозитам было зафиксировано в конце 2012 года – это было связано с сезонной маркетинговой активностью. Стремясь привлечь новых клиентов, банки предлагали своим клиентам различные депозиты с повышенными ставками. Как правило, такие депозиты были на особых условиях и срок их открытия был ограничен. Уже к весне текущего года ситуация на рынке депозитных ставок стабилизировалась.
В начале лета традиционно появились интересные предложения с повышенными ставками – в отпускной сезон люди больше стремятся тратить, чем копить, поэтому банки стараются привлекать вклады по более привлекательным условиям. Что касается прогноза, то мы не ожидаем существенного увеличения среднерыночной процентной ставки в ближайшее время.
Какова в Вашем банке максимальная ставка по вкладам в рублях и валюте для физических лиц? Какие у вас есть вклады с возможностью полного или частичного снятия-вложения средств? Многие выбирают такие депозиты, досрочное расторжение которых не влечет перерасчета накопленного дохода. Есть ли такие в ваших программах?
1. Максимальная процентная ставка по классическим депозитам для физических лиц в рублях составляет 12,10% годовых – депозит «Растущий процент»¹. Такая ставка устанавливается при условии оформления депозита на срок 730 дней.
Для тех, кто заинтересован в размещении средств в структурные продукты², мы можем предложить депозит «Индексный»³ с максимальной ставкой 15% годовых.
¹ Депозит «Растущий процент» привлекается Банком в рублях. Минимальная сумма депозита – 30 000 руб., срок депозита – 365 дней, 730 дней, проц. на сумму депозита начисляются за полный период нахождения денежных средств в депозите в соответствии с проц. ставками, установленными для каждого периода фактического нахождения денежных средств в депозите: по депозитам сроком 365 дней за период нахождения денежных средств на депозитном счете с 1 по 91 день (1 период) проц. ставка составляет 5,00% годовых, с 92 по 180 день (2 период) 8,00% годовых, с 181 по 270 день (3 период) 10,00% годовых, с 271 по 265 день (4 период) 11,55 % годовых; по депозитам сроком 730 дней: с 1 по 180 день (1 период) 6,00 % годовых, с 181 по 365 день (2 период) 9,00% годовых, с 366 по 545 день (3 период) 10,00 % годовых, с 546 по 730 день (4 период) 12,10 % годовых. Проц. на сумму депозита выпл. при сроке депозита равном 365 дней в 91-й, 180-й, 270-й и 365-й день; при сроке депозита равном 730 дней – в 180-й, 365-й, 545-й и 730-й день на Текущий/Накопительный счет Клиента в рублях, номер которого указывается в Отчете об операциях, оформляемом при открытии депозитного счета. Проц. за неполный период нахождения денежных средств в депозите выпл. по ставке депозита «До востребования». Доп. взносы и расходные операции по депозиту не предусмотрены. При досрочном истребовании депозита выплаченные проценты не пересчитываются; начисленные, но не выплаченные проценты, пересчитываются по ставке депозита «До востребования». Продление депозита предусмотрено, количество продлений не ограничено.
² Структурный продукт – срочный внебиржевой контракт
³ Депозит «Индексный» привлекается Банком в рублях. Мин. сумма депозита (первоначальный взнос) — 50 000 руб., макс. сумма депозита не ограничена, срок от 91 до 180 дней, уплата проц. в конце срока депозита с зачислением на Текущий/Накопительный счет клиента, расходные операции по депозиту не предусмотрены, доп. взносы не предусмотрены, при досрочном истребовании депозита проц. пересчитываются (за срок факт. нахождения денежных средств в депозите) по ставке 0,01% годовых. При неявке клиента по окончании срока депозит закрывается, сумма депозита с начисленными процентами зачисляется на Текущий/Накопительный счет клиента. Фикс. проц. ставка 1 составляет 3 % годовых, и начисляется со дня, следующего за днем поступления суммы депозита в Банк по день, предшествующий Дате фиксации Значения базисного актива, а в случае если Дата фиксации Значения базисного актива выпадает на нерабочий день, - до первого рабочего дня, следующего за соответствующим нерабочим днем. Фиксированная процентная ставка 1 не начисляется в случае внесения суммы депозита в Банк 14 числа или в последний календарный день месяца, при условии, что соответствующая Дата фиксации Значения базисного актива выпадает на рабочий день. Размер фикс. проц. ставки 2 зависит от выбранной Клиентом стратегии и доп. ставки, и может составлять 2 % или 0,1 % годовых. Фиксированная процентная ставка 2 начисляется с Даты фиксации Значения Базисного актива по дату окончания срока депозита включительно, а в случае поступления суммы депозита в Банк в Дату фиксации базисного актива, со дня, следующего за Датой фиксации базисного актива по дату окончания Срока депозита включительно. Дополнительная процентная ставка (R) начисляется с Даты фиксации Значения базисного актива по дату окончания Срока депозита включительно, в размере, определяемом в зависимости от выбранной Клиентом Стратегии. Предельная процентная ставка (Rпр.) составляет 15 % годовых. Подробнее с условиями продукта можно ознакомиться на сайте: http://bcspremier.ru/savings#d3
2. Я могу отметить депозит «Универсальный»¹ с возможностью частичного снятия денежных средств до суммы неснижаемого остатка, а также возможностью пополнения. Процентные ставки по этому депозиту зависят от срока, на который оформляется депозитный договор и от суммы депозита. Максимальная процентная ставка составляет 8% годовых в рублях на срок от 366 до 730 дней и суммы от 3 млн руб. При этом мы предоставляем нашим клиентам возможность оформления такого депозита через систему дистанционного банковского обслуживания «БКС Онлайн». Клиент, оформивший этот депозит дистанционно, получает надбавку к процентной ставке в размере 0,3% годовых по депозиту в рублях на срок от 181 дня.
¹ Депозит «Универсальный» привлекается Банком в рублях, долларах США, ЕВРО. Минимальная сумма депозита - 50 000 руб., 2 000 ЕВРО и 2 000 долларов США соответственно. По данному виду депозита устанавливается неснижаемый остаток, размер которого зависит от первоначальной суммы депозита и может составлять 50 000 руб. в случае, если размер первоначальной суммы депозита менее 3 млн руб., 3 млн руб. в случае, если размер первоначальной суммы депозита составляет сумму от 3 млн руб. включительно до 10 млн руб. включительно, 2 000 ЕВРО в случае, если размер первоначальной суммы депозита менее 25 000 ЕВРО, 2 000 долларов США в случае, если размер первоначальной суммы депозита менее 25 000 долларов США, 25 000 ЕВРО в случае, если размер первоначальной суммы депозита составляет сумму от 25 000 ЕВРО включительно до 125 000 ЕВРО включительно, 25 000 долларов США в случае, если размер первоначальной суммы депозита составляет сумму от 25 000 долларов США включительно до 125 000 долларов США включительно. По данному виду депозита установлена максимальная сумма депозита, размер которой зависит от величины неснижаемого остатка и может составлять 2 999 999,99 руб. в случае, если величина неснижаемого остатка установлена в размере 50 000 руб., 10 млн руб. в случае, если величина неснижаемого остатка установлена в размере 3 млн руб., 24 999, 99 долларов США в случае, если величина неснижаемого остатка установлена в размере 2 000 долларов, 125 000 долларов США в случае, если величина неснижаемого остатка установлена в размере 25 000 долларов, 24 999,99 ЕВРО в случае, если величина неснижаемого остатка установлена в размере 2 000 ЕВРО, 125 000 ЕВРО в случае, если величина неснижаемого остатка установлена в размере 25 000 ЕВРО. Проценты на сумму депозита, в том числе, на денежные средства, снятые Клиентом сверх суммы неснижаемого остатка, выплачиваются по истечении срока депозита. По депозитам в российских рублях проц. на сумму депозита выплачиваются ежемесячно на Текущий/Накопительный счет Клиента. Клиентом может быть получена любая сумма сверх суммы неснижаемого остатка. При нарушении величины неснижаемого остатка Клиенту возвращается сумма депозита с процентами, рассчитанными за срок фактического нахождения денежных средств в депозите по ставке депозита «До востребования». Минимальная сумма дополнительного взноса составляет 50 000 руб., 2 000 ЕВРО и 2 000 долларов США соответственно. При нарушении Клиентом величины максимальной суммы депозита, в том числе и при пополнении депозита, Клиенту возвращается сумма депозита с процентами, рассчитанными за срок фактического нахождения денежных средств в депозите по ставке депозита «До востребования». При досрочном истребовании депозита, условиями которого предусмотрена ежемесячная выплата процентов на Текущий/Накопительный счет Клиента, проценты пересчитываются за срок фактического нахождения денежных средств в депозите по ставке депозита «До востребования», при этом сумма излишне уплаченных процентов удерживается Банком из суммы депозита. Продление депозита предусмотрено, количество продлений не ограничено. Продление депозита, открытого посредством системы «БКС Онлайн», осуществляется на тот же срок под процентную ставку, установленную для аналогичного срока по депозиту «Доходный», оформляемому в офисе продаж.
Процентные ставки по депозиту «Универсальный» в рублях при оформлении депозита в офиса продаж: при
сумме от 50 000 включительно до 3 млн руб. на срок от 91 до 180 дней ставка – 6,00% годовых; на срок от 181 до 365 дней
ставка – 7,60% годовых; на срок от 366 до 730 дней ставка – 7,80% годовых. При сумме от 3 млн включительно до
10 млн (включительно) на срок от 91 до 180 дней ставка – 6,50% годовых; на срок от 181 до 365 дней ставка
– 8,00% годовых; на срок от 366 до 730 дней ставка – 8,30% годовых.
При открытии депозита «Универсальный» посредством системы «БКС Онлайн» в рублях на срок от 181 дня процентная ставка по депозиту увеличивается на 0.3%.
3. - Мы можем предложить депозит «Растущий процент», который создан специально для тех клиентов, которые заинтересованы в сохранении полученных процентов даже в случае досрочного расторжения.
«Растущий процент» оформляется на срок 365 либо 730 дней. Минимальная сумма для открытия депозита составляет 30 тысяч руб. Проценты по этому депозиту начисляются периодами. При досрочном расторжении клиент полностью получает свои проценты за полный период нахождения денежных средств в депозите, а за неполный период проценты выплачиваются исходя из ставки «До востребования».
руб. При этом по данному депозиту у Вас будет возможность выбора срока выплаты процентов. Вы можете получать их ежемесячно на текущий счет или же капитализировать, а также получать проценты в конце срока.
А какие области для инвестиции этого наиболее подходят: недвижимость, акции, облигации? В чем плюсы и минусы той или иной области?
Для рентного дохода подходят инструменты, способные генерировать регулярный доход:
- вклады
- рентная недвижимость
- структурные продукты с регулярными купонными выплатами
- программы накопительного страхования жизни или программы пенсионного обеспечения НПФ (негосударственных пенсионных фондов) с пожизненной или срочной рентой
- акции с дивидендными выплатами
- купонные облигации
- зарубежные дивидендные фонды акций, облигаций, недвижимости
Плюсов и минусов у перечисленных инструментов нет: есть те, что больше подходят агрессивным инвесторам (те, что связаны с инвестициями в акции), а есть те, что больше подходят «консерваторам» (все, что без акций). Если комбинировать эти варианты, получится вариант для умеренных инвесторов.
Какими средствами надо обладать, чтобы начать инвестировать?
На сегодня можно составить глобальный инвестиционный портфель, который будет состоять из акций, облигаций, сырья, недвижимости, причем все упомянутые классы активов будут еще иметь диверсификацию по странам: США, ЕС, БРИК и т.д. Можно попробовать сформировать такой портфель примерно от 150 тыс. рублей¹. Ожидаемая доходность портфеля будет зависеть от вашей готовности к риску, от срока, на который вы желаете инвестировать ваши накопления.
¹ ООО «Компания БКС», лицензия №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия.
Как вы оцениваете инвестиции в недвижимость?
Наиболее оправданы в текущей ситуации инвестиции в жилую недвижимость эконом-класса вблизи деловых центров, рабочих районов, в спальных районах. Здесь все просто: людям, пока они есть на планете Земля, нужно где-то жить. И даже в случае сильнейшей безработицы все равно часть лиц будет иметь заработок. Вряд ли его будет хватать на элитное жилье, вряд ли люди смогут приобрести недвижимость в ипотеку, но на съем недорогой квартиры средства найдутся в любом случае. Именно поэтому инвестиции в жилую недвижимость эконом-класса в мегаполисах, где всегда есть рабочая сила, будут достаточно консервативными и обеспечат вас круглогодичным доходом в виде арендных платежей. Инвестировать можно как через фонды, так и приобретая непосредственно объекты недвижимости.
В целом, недвижимость как вид инвестиций понятен и прозрачен для большинства людей, но в то же время и наименее доступен. Такие инвестиции долговечны и надежны, но доходность от чистого роста стоимости жилья обычно, как правило, не превышает 10% в год. Косвенный доход можно получать от сдачи недвижимости в аренду, но здесь есть немало сопутствующих затрат (оформление, страховка, налоги, ремонт, поиск арендаторов и т.д.)
Реально ли в нашей стране при современных экономических условиях стать рантье?
Реально, если
- подобрать подходящие инструменты, которые дают регулярный доход в той валюте, в которой вам требуется доход;
- подобрать инструменты, соответствующие вашему инвестиционному профилю, то есть комфортному для вас соотношению риск/доходность;
- накопить необходимый капитал, который давал бы тот рентный доход, который вам нужен;
- периодически (не реже 1 раза в полгода) корректировать ваш портфель по мере изменения ситуации на финансовых рынках мира.
Можно инвестировать в инструменты по всему миру, с разной степенью риска. Можно выбрать инструменты с защитой капитала и в валютах ведущих развитых стран, чтобы обезопасить себя от колебаний курса валюты развивающихся стран.
Здравствуйте! Как узнать есть ли скрытые комиссии и чего стоит опасаться когда берешь кредит?
При подписании кредитного договора выдается в обязательном порядке график платежей и уведомление о полной стоимости кредита. Сравниваем годовую процентную ставку, указанную в кредитном договоре с полной стоимостью кредита, если они примерно одинаковы (11% и 11,5% или 22% и 23%), то дополнительных комиссий нет. Эти ставки никогда не совпадают, так как рассчитываются по разным формулам, но должны быть примерно равны.
Нужно также посмотреть в раздел кредитного договора "погашение кредита", прочитать внимательно, там могут взиматься комиссии за погашение платежа по кредиту. Еще комиссии за погашение кредита могут содержаться в тарифах на расчетно-кассовое обслуживание.
И еще можно просто ориентироваться на следующие моменты: если по программе кредитования предоставляется полный пакет документов с трудовой и справкой о доходах, то по таким кредитам, как правило, нет комиссий и ставка 18-24%, если вы получаете кредит по двум документам, то ставка эффективная у вас в итоге будет значительно выше.
Здравствуйте, Виталий! Скажите, пож-та, а в какой валюте вы храните ваши собственные сбережения? Какие перспективы у акций Газпрома?
Классическое правило гласит, что хранить сбережения необходимо в той валюте, в которой вы собираетесь затем эти сбережения использовать. Скажем, если это поездка в отпуск в страны еврозоны, имеет смысл откладывать сбережения на нее в евро.
Если говорить о наиболее рациональном инвестировании своих сбережений, то до текущего года курс рубля к доллару и евро был достаточно крепок, при этом доходность рублевых финансовых инструментов была существенно выше аналогов в валюте.
К примеру, банковский депозит в рублях еще недавно без проблем можно было найти на уровне 12% годовых, в то время как те же депозиты в валюте приносили в лучшем случае 5-6% годовых.
В таких условиях можно было смело использовать возможности рублевых депозитов, которые приносили хорошую доходность.
Сейчас время высоких ставок по рублевым вкладам уходит в прошлое, банки понижают ставки, сейчас варианты на уровне 10-11% уже приходится искать в рядах банков далеко не топ-10 по надежности и тенденция на понижение ставок сохраняется.
Кроме того, доллар и евро за последние несколько месяцев подорожали к рублю на 10% и вероятность дальнейшего ослабления рубля остается достаточно высокой.
Лучший вариант защититься от резких курсовых колебаний – перевести половину сбережений в доллары и евро в равных частях. Если в ближайшие месяцы свободные сбережения не понадобятся, разумно также открыть депозиты в трех разных валютах либо мультивалютный вклад. Благодаря этому риски понести убытки на резком изменении курса нивелируются.
Чтобы иметь возможность и валюте получать хороший доход на свои сбережения, я рекомендую обратить внимание на еврооблигации. Облигации - инструмент с заранее известной фиксированной доходностью и минимальным, сопоставимым с банковскими депозитами, уровнем риска. По надежным заемщикам сейчас можно получать доходность от 8 до 11% годовых в валюте.
Финансовые показатели Газпрома за 1К13 превзошли ожидания благодаря росту объемов экспорта газа. Менеджмент подтвердил планы по переходу на выплату дивидендов по МСФО с 2015 г., что, правда, уже почти полностью учтено в котировках акций. База дивидендов будет скорректирована на курсовые разницы и прочие неденежные статьи. Позитивная динамика в Европе продолжит оказывать поддержку акциям в краткосрочной перспективе, однако потенциал роста ограничен, и «взлетов» ждать не приходится.
© 2003-2024