Появление автогражданки оказалось на руку не только страховым компаниям, но и тем, кто пытается их обмануть. 70% всех случаев страхового мошенничества в России приходится на сферу автострахования. Яркие примеры последних жульничеств — замена водителя, виновного в ДТП, если он не вписан в полис ОСАГО, имитация ДТП, в которой обычно участвуют три афериста, включая инспектора ГИБДД. Инсценируется авария с уже битой машиной, инспектор ее регистрирует и выдает необходимые справки. Другой вариант — двойное или даже тройное возмещение, когда автомобиль страхуется в нескольких страховых компаниях.
Добросовестные водители также могут стать жертвами жуликов. Преступники используют дорогую с виду иномарку, имеющую повреждения бампера, крыла или фары. Во время стоянки, когда машина жертвы ненадолго оставлена без присмотра, на бампер или крыло наносится царапина, которая впоследствии будет являться «доказательством» совершенного ДТП. Когда «меченая» автомашина начинает движение, преступники пристраиваются рядом. Затем мошенники вынуждают водителя остановиться и обвиняют в совершении ДТП, а также — в попытке скрыться. Вариант обмана — машину «метят» именно в то время, пока жертва рассматривает повреждения на чужом автомобиле. Узнав, что автомашина застрахована, мошенники со своего мобильного звонят якобы в страховую компанию, после чего передают телефон «клиенту». Лже-страховщик заявляет, что раз водитель скрылся с места ДТП, то это событие не является страховым. Далее следует звонок якобы на станцию техобслуживания, «мастер» оценивает затраты на ремонт в $1000-3000. Чтобы не стать жертвой подобного мошенничества, достаточно вызвать сотрудников ГИБДД, причем обязательно со своего телефона.
Небольшой лимит ответственности (до 120 тыс. рублей за «железо») не позволяет страховым компаниям понести большой ущерб, но череда подставных аварий может принести серьезные убытки. Если размер выплат не превышает до $500, страховщики предпочитают платить. При более серьезных суммах рассмотрение ведется тщательнее. Для защиты от профессиональных жуликов в солидной страховой компании есть своя служба безопасности. Обычно страховщики составляют списки жуликов, но боясь, что конкуренты переманят клиентов, не обмениваются списками. Впрочем, Российский союз автостраховщиков создал общероссиюскую базу данных «Спектр», которая пока работает в опытной эксплуатации.
Вот наиболее распространенные уловки мошенников:
-Получение полиса ОСАГО «задним числом».
-Замена водителя, виновного в ДТП.
-Умышленное провоцирование ДТП («подставы») с выбором жертвы.
-Приобретение поврежденных ТС и выдача их за автомобили, которые участвовали в ДТП.
-Замена неповрежденных деталей автомобиля на поврежденные детали.
-Искусственное изменение времени ДТП.
-Замена лица, управлявшего транспортным средством.
-Документальная фальсификация ДТП с подкупом сотрудника ГИБДД.
-Симуляции болезненных состояний, телесных повреждений, фальсификации медицинских документов.
-Провоцирование ДТП с пешеходом.
-Искусственное увеличение исковых требований за счет увеличения иных расходов.
-Одновременное страхование ОСАГО у разных страховщиков.
Однако в этой статье я хотел бы все же поговорить о защите интересов страхователей.
Существует более 40 способов обмана недобросовестными страховыми компаниями своих клиентов. Эти уловки позволяют сэкономить деньги на неопытных и некомпетентных страхователях и потратить данные средства на более приятные цели, например, на приумножение капитала страховой фирмы за счет выгодных вложений в недвижимость, ценные бумаги, бизнес.
Практически каждый, кто не разбирается во всех тонкостях страхования, является потенциальной жертвой недобросовестной страховой компании, у которой в выборе есть целый арсенал методов и уловок обмана страхователя.
Вот наиболее распространенные уловки недобросовестных страховщиков:
-Продажа полиса от имени компании, у которой нет лицензии на данный вид страхования.
-Подписание полиса лицом, не имеющим на это полномочий от страховой компании.
-Завышение суммы страховых взносов при заключении договора страхования.
-Искусственное затягивание расследования обстоятельств страхового события.
-Обвинение страхователя в нарушении сроков подачи заявления о страховом событии в ГИБДД.
-Обвинение страхователя в нарушении сроков подачи заявления о страховом событии в страховую компанию.
-Обвинение страхователя в нарушении сроков проведение оценки и экспертизы ущерба..
-Искусственное создание условий невозможности получения страхователем какого-либо документа, например справки из ГИБДД по форме №31.
-Перекладывание ответственности за убытки на других лиц.
-Перекладывание ответственности за убытки на «головной» офис компании.
- Заведомо «размытые» формулировки страховых случаев в Правилах страхования.
- Обман относительно предмета договора страхования, когда человек не знает, от чего застраховался.
-Искусственные споры по поводу стоимости и величины ущерба застрахованного имущества.
-Назначение бессмысленных и долгосрочных экспертных исследований.
-Умышленная утрата документов по страховому событию.
-Навязывание заключения соглашений о выплате меньших сумм, чем сумма реального ущерба.
-Навязывание условий о ремонте (восстановлении) объекта страхования фирмами, имеющими соглашения со страховой компанией.
-Навязывание условий об оценке ущерба оценщиком, имеющим соглашение со страховой компанией.
-Надуманные выводы об отсутствии причинно-следственной связи между действиями лиц и причиненным ущербом.
-«Заказные» и фальсифицированные экспертизы по страховым событиям.
Хочу дать ряд рекомендаций относительно действий страхователя по сбору доказательств, при наступлении страхового случая. Страхователь должен доказать три основных элемента в структуре страхового случая:
А) Факт страхового события.
Б) Размер причиненного ущерба (вреда).
В) Причинно-следственную связь между событием и причиненным ущербом (вредом).
Для доказывания факта страхового события необходимо определить, к какому событию относится случившееся несчастье. В основном, все страховые события сводятся к таким как: повреждение объекта страхования; уничтожение (утрата) объекта страхования; хищение объекта страхования.
Кроме того, следует квалифицировать страховое событие по признакам, указанным в Правилах страхования, например: дорожно-транспортное происшествие, хищение, пожар, затопление, противоправные действия третьих лиц.
Правила страхования предусматривают конкретные документы, которые должен представить страхователь для доказывания факта страхового события, а если таких указаний в Правилах нет, то следует получить список необходимых документов у страховой компании.
В зависимости от квалификации страхового события, страхователь предоставляет необходимые документы. Так, при ДТП следует предоставить справку о ДТП, протокол и постановление по делу об административном правонарушении.
Для того, чтобы предъявить требование о возмещении убытков нужно посчитать, сколько Вам должна страховая компания. При этом считать должны не Вы, а квалифицированный специалист, который имеет соответствующие полномочия, лицензию и регистрацию, не связанный с данной страховой компанией. Обычно этим занимаются различные коммерческие экспертные и оценочные бюро, а также профильные государственные учреждения.
Следует иметь в виду, что затраты на проведение оценки ущерба практически во всех страховых компаниях и по всем видам страхования возмещаются за счет страховой компании.
На этапе оценки размера ущерба следует пройти несколько шагов:
-определиться с оценочной организацией;
-определить время и место осмотра объекта страхования и оценки ущерба;
-уведомить всех заинтересованных лиц (виновников страхового события, собственников имущества) и страховую компанию о времени и месте осмотра и оценки;
-присутствовать при осмотре, не стесняясь задавать вопросы;
-поставить свою подпись и убедиться, что подписи поставили все участники оценочной экспертизы;
-взять копию акта осмотра, сметы (заключения), копии чеков и квитанций об оплате, копии фотографий.
Когда страховая компания не желает оплачивать причиненный ущерб, то она должна это обосновать. Это обоснование всегда можно оспорить. Кроме того, следует знать, что Правила страхования содержат различные оговорки, относительно случаев и объемов возмещения ущерб. Если не оплачивает страховая компания, возможно, остальную часть ущерба можно взыскать с виновных в страховом событии лиц.
Обычно само доказывание страхового события не вызывает больших трудностей. Однако бывают случаи, когда причинно-следственная связь между событием и его причиной не является очевидной. Например, Вы едете на собственном автомобиле, а с багажника автомобиля, едущего по встречной полосе, падает какой-то предмет. Чтобы избежать наезда на упавший предмет, мотоциклист, обгонявший Вас, резко принял вправо, и Вы, во избежание аварии, врезаетесь в торговый ларек. Владельцу застрахованного киоска будет непросто доказать причинно-следственную связь между падением ковра и причиненным ущербом.
Поэтому причинно-следственная связь — это самый сложный этап доказывания , особенно при неординарных страховых событиях. Многое зависит от итогового решения компетентных органов и проведенных экспертных исследований. Позаботитесь о необходимых экспертных заключениях или справках компетентных органов, иначе Вы рискуете остаться без денег.
Замечу, что для получения полных выплат со страховой компании лучше всего обратиться к опытному юристу, а не пытаться постичь самим изыски страхового дела.
© 2003-2024