Деньги-дребеденьги: советы тем, кому по какой-то причине ещё есть что копить

Количество тех россиян, у кого после покупки еды, оплаты жилья и прочих насущных потребностей остаются какие-то свободные средства, стремительно сокращается. Тем не менее, «Новый Калининград.Ru» решил выяснить у более-менее знающих людей, куда стоит вкладывать деньги, чтобы иметь шанс вновь с ними увидеться. Советы получились местами противоречивые, однако при определённом анализе выявить общие рациональные места вполне реально даже в сегодняшней атмосфере финансового бедлама.

Валентин Усенков: «Спасения не будет»

президент НП «Клуб Управленческих и Финансовых Контроллеров»

Если Вы являетесь тем редким представителем рода человеческого, кому всё ещё удается накапливать деньги в нынешних условиях, то вот несколько советов, которым я лично следую сам.

Если вы планируете (или мечтаете) что-то купить — делайте это сейчас. Если вам немного не хватает денег, возьмите рублевый кредит (оценив при этом свой потенциал по его обслуживанию). В противном случае сработает простое правило: чем дольше ждёте, тем больше придётся ждать. К сожалению, по всей видимости, рубль будет продолжать терять свою ценность, а вместе с ним — снижаться покупательная способность ваших накоплений.

Из первого совета вытекает второй: не храните деньги в рублях. Самая простая альтернатива: покупка евро или долларов (последние предпочтительнее). Однако парадокс ценообразования в России заключается в том, что темп роста цен часто превышает темп падения рубля.

Если у вас есть рублевые кредиты, ни в коем случае не стремитесь погасить их досрочно. Даже если вы можете себе это позволить. Ведь в условиях дешевеющего рубля это нелогично. Принцип прост: чем позже погасил, тем дешевле этот кредит вам обошёлся.

Сейчас хорошее время покупать сильно подешевевшие активы: недвижимость, например. Но эта стратегия сработает только в том случае, если вы готовы лет 5–7 терпеливо ждать, когда экономика России начнет реабилитироваться (если вы в это верите, конечно) и приобретенные сейчас активы подорожают.

Доверяйте своей интуиции больше, чем каким-либо экспертам и телевидению. Будьте реалистами (то есть пессимистами), прекратите надеяться на чудо и ждать спасения. Его не будет.

Олег Скворцов: «Банки похожи на лотерею»

бизнес-консультант

Очевидно одно: хранить сбережения в рублях бессмысленно. Мы видим, что рубль обесценивается по отношению ко всем ведущим мировым валютам, не только к доллару и евро. Хранить деньги в евро, возможно, имеет смысл, но еврозона имеет сегодня определённые проблемы, связанные с развитием экономики, там существует реальный риск стагнации. Так что из доступных валют остаётся доллар, он стабильно укрепляется.

Впрочем, если смотреть на начало 2016 года, то мы видим, что на биржах всех стран упали индексы. Все понимают, что если промышленность Китая будет падать, то это скажется на всех мировых валютах и характер кризиса сменится с локального на глобальный. Плюс подогревают эту историю цены на нефть, которые, образно говоря, стремятся к нулю. На каникулах я был в Венгрии, встречался там с одним из инвесторов, и он рассказал, что к нему на переговоры прилетали представители Саудовской Аравии. В разговорах с ним они озвучивали цифру $25 за баррель в перспективе.

Конечно, можно вкладывать деньги в недвижимость, но велик риск никогда эту недвижимость не продать. Сейчас на рынке огромное количество предложений на фоне нулевого спроса. Объекты стоят годами, как инвестиционные — дорогие квартиры, дома, виллы, так и промышленные. Никто ничего пока развивать не собирается.

Золото демонстрирует очень хорошие показатели по цене, но сложно представить себе обычного человека, инвестирующего, пусть даже десятки тысяч долларов, в золото. Его в первую очередь нужно где-то хранить. А банки предлагают такие условия, что выгода сразу нивелируется.

Если говорить о банках в целом, то существующая в России банковская система была заточена на получение дешёвых евроденег, с введением санкций история с перепродажей на внутреннем рынке этих финансов закончилась. Да и вообще, российская банковская система похожа на государственную лотерею. Выиграть там можно один раз, да и то случайно.

Виктор Порембский: «Не меняйте валюту»

министр финансов Калининградской области

Если и решиться сегодня давать какой-то совет, то только исходя из индивидуальной ситуации, и при этом нужно быть готовым к тому, что рекомендация окажется ошибочной. В самых общих условиях: не меняйте сегодня валюту сбережений и пользуйтесь услугами банков, помня, что депозиты застрахованы государством на сумму 1,4 млн рублей.

Евгений Дячкин: «Альтернативы банкам нет»

управляющий филиала «Калининградский» банка ВТБ24

Все зависит от суммы накоплений и срока, на который вы планируете их во что-либо размещать. Если говорить о сумме в диапазоне от 100 тыс до 1 млн рублей, которую планируется потратить через полгода, скажем, во время отпуска, то на сегодняшний день, по моему мнению, иной альтернативы, чем банковский вклад, не существует. При этом необходимо понимать, есть ли все-таки вероятность того, что эти деньги могут понадобиться раньше. В этом случае лучше размещать средства во вклады с возможностью их досрочного изъятия без потерь начисленных процентов.

Теперь что касается валюты вклада. Классической рекомендацией является разделение средств на три валюты — рубли, доллары и евро, чтобы компенсировать любые валютные колебания. Впрочем, можно разделить накопления между рублевым вкладом и вкладом в одной из валют, тем же евро, например, — особенно если через полгода во время отпуска вы планируете именно в евро и тратить накопленную сумму.

При размещении любого валютного вклада, при выборе банка на первое место для вкладчика должна выходить надежность финансового учреждения. Не стоит забывать, что страховое возмещение АСВ выплачивается в рублях, а валютные вклады пересчитываются в рубли по курсу на дату банкротства банка или отзыва у него лицензии.

Если говорить о сумме, скажем, от 500 тысяч рублей до 1 млн рублей, которую вы можете разместить сроком на год, то здесь, безусловно, есть чуть больше вариантов. Впрочем, в любом случае доля банковских вкладов и здесь будет превалировать, и, как и в первом случае, необходимо будет решать, выбирать ли вклад с чуть более высокой ставкой, но без возможности досрочного изъятия без потери процентов или нет. При такой сумме накоплений и со сроком инвестирования в один год можно небольшую часть средств — около 10–20% — разместить в ПИФы, которые придерживаются консервативной политики и инвестируют свои средства, скажем, в государственные облигации или облигации крупных российских компаний.

Есть ещё один вариант: инвестировать средства в золотые инвестиционные монеты. Правда, в этом случае необходимо понимать, что между ценой их покупки и продажи существует значительная разница, а в современном мире золото фактически потеряло статус защитного актива, уступив свое место доллару США.

Виталий Багаманов: «Определитесь с финансовыми целями»

директор филиала «БКС Премьер» в Калининграде

Необходимо определиться с финансовыми целями. Покупка квартиры, отпуск, образование, пенсия, автомобиль… Как хранить сбережения, в значительной степени зависит именно от цели. Так, если цель, к примеру, «покупка квартиры через полгода», при условии, что стоимость квартиры 2 млн рублей, а сбережения составляют 1,9 млн рублей, безусловно, нет смысла эти деньги переводить в валюту или вкладывать в те или иные потенциально высокодоходные, но рисковые инструменты. За полгода на этом потенциально можно как заработать, так и потерять и не достигнуть цель в нужные сроки. Поэтому оптимально разместить эти средства на рублевых депозитах в банках в рамках страховой суммы и спокойно осуществить свою мечту через полгода.

Если цель не сформулирована (а это чаще всего именно так и есть), необходимо следовать универсальным правилам, но при этом хотя бы примерно понимать, на какой срок делаются сбережения, могут ли они понадобиться в течение этого срока, есть ли возможность откладывать деньги регулярно и какие требования к риску и доходности.

Если сейчас вся сумма в рублях, по текущему курсу на короткий срок (до года) нет смысла переводить её в валюту. Причина — движения валют цикличны, рубль сильно зависит от цен на нефть. При некотором их восстановлении рубль укрепится — достаточно вспомнить укрепление рубля прошлой весной. Если сбережения делаются на более длительный период, валютная составляющая должна быть обязательно. Самый простой вариант — портфель из 3 валют (рубли, доллары, евро). Такой портфель при любых колебаниях валют будет более-менее защищен от обесценивания. Если отдавать предпочтение той или иной валюте, то в данный момент доллар выглядит по-прежнему более привлекательно, а долю рублей в портфеле стоит сократить.

Желательно иметь заначку на «черный день». Размер ликвидных сбережений в оптимальном случае должен составлять от 3 до 6 месячных расходов семьи. Данные средства необходимы на случай потери источника дохода и должны быть максимально легкодоступны. Хранить данные сбережения разумнее всего на доходной карте банка.

Банковские депозиты и карты — наиболее простые, понятные и удобные способы хранения сбережений. Их основной недостаток — относительно низкая доходность, особенно по долларам и евро. Кроме того, достигнув пика ставок в декабре 2014 года, весь прошлый год ставки снижались и в будущем, скорее всего, продолжат снижаться. Помимо депозитов существует множество инструментов, наиболее популярны в последние годы у тех, кто хранит свои сбережения в валюте, так называемые «еврооблигаци». По своей сути это аналоги депозитов, с более высокой доходностью в валюте. Если вы не очень доверяете банковской системе в целом, можно выбрать еврооблигации компаний реального сектора.

Страхование, к сожалению, непопулярно у россиян. Мы спокойно приобретаем, например, КАСКО для своего автомобиля, но не заботимся о себе. Но страхование жизни и здоровья стоит относительно недорого, а в критической ситуации может очень помочь застрахованному или его семье.

Николай Арбузов: «Держитесь консервативных инвестиций»

гендиректор представительства ЗАО «Финам» в Калининграде

На наш взгляд, первая половина 2016 года будет сложной, как для российской экономики, так и для фондового рынка. В это период цены на нефть могут показать новые минимумы, нефть марки Brent может опуститься ниже 30 долларов. В такой ситуации российский рубль может уйти на новые минимумы, а доллар достигнет района 83–85 рублей. Несмотря на такой негативный внешний фон, благодаря ослаблению рубля сектора, ориентированные на экспорт — нефтегазовый и металлургический, — будут чувствовать себя достаточно уверенно. В этой связи мы рекомендуем в первой половине года придерживаться консервативных инвестиций, в первую очередь валютных вкладов.

Во второй половине года мы ожидаем волну восстановления цен на нефть. На рынке энергоносителей начнет сказываться то снижение инвестиций в разработку новых месторождений, которое наблюдается последнее время, что приведет к снижению добычи. В результате как традиционные, так и сланцевые компании начнут терять в объеме добычи, что приведет к сокращению предложения и компенсации того «навеса» над потреблением, которое существует сейчас.

В результате цены на нефть начнут восстановление и к концу года могут подняться к в район 55 — 60 долларов за баррель. Также во второй половине года позитивом для российской экономики может стать ослабление санкций и снижение напряженности в отношениях с западными партнерами.

На этом фоне мы ожидаем роста российских активов во второй половине года. Основной рост, на наш взгляд, может пройти в бумагах нефтегазового сектора («Лукойл», Роснефть), чему будет способствовать восстановление цен на нефть, и банковского («Сбербанк», ВТБ), поддержку которому окажет укрепление рубля.

Искать возможности для покупки отдельных данных бумаг можно уже сейчас, закончить формирование инвестиционного портфеля лучше в районе середины года — конца лета.

Фото — из архива «Нового Калининграда.Ru» и из личных архивов ньюсмейкеров.