Не страшны ни бури, ни грозы: разбираемся в страховании недвижимости

Не хотелось бы предсказывать гадости, но ведь очевидно, что полностью исключить какие-либо проблемы попросту невозможно. Даже обычное подтопление от соседей — это довольно неприятно, а ведь случаются и более жуткие вещи. Человеку свойственно считать, что пожары, квартирные кражи и прочие происшествия случаются где-то там, в другом мире, и ни в коем случае не с ним. К сожалению, большинство начинает осознавать все риски реального мира только после непосредственного столкновения. Уместно было бы вспомнить про солому и неприятное приземление, а ещё про молоко и воду, но ведь и так понятно, о чем речь. Имеет смысл заранее озаботиться защитой семейного бюджета от непредвиденных расходов.

Эксперты страхового рынка выделяют несколько случаев, когда страхование квартиры крайне желательно:

— если вы сдаёте свою квартиру или ваши соседи сверху сдают свою квартиру в аренду;

— если ваша квартира расположена в новостройке, и соседи всё ещё заняты ремонтом;

— если ваш дом нуждается в капитальном ремонте;

— если вы опасаетесь вреда от ваших соседей (неблагополучные семьи, забывчивые старушки, маленькие дети, которых часто оставляют дома одних, и так далее).

— если вы проживаете в опасном районе или, тем более, на крайних этажах.

В общем-то, существует достаточно поводов задуматься об обращении в страховую компанию. И если некоторые из них можно считать просто результатом личной мнительности, то в случае, если вы собираетесь сдавать квартиру в аренду, страхование реально необходимо. По словам специалистов компании «Росгосстрах», в первую очередь необходимо страховать гражданскую ответственность арендаторов перед соседями. Если по вине арендаторов будет причинён убыток соседям, полис позволит избежать непредвиденных затрат на ремонт. И это приводит нас к следующему вопросу.

Страховые компании предлагают владельцам недвижимости различные пакеты услуг, но, как правило, принцип один: можно застраховать конструктивные элементы строения, квартиры, комнаты, внутреннюю и внешнюю отделку, инженерное оборудование (системы теплоснабжения, вентиляции, кондиционирования), домашнее имущество. Отдельно можно застраховать гражданскую ответственность собственника недвижимости или арендатора за ущерб, причинённый им имуществу, здоровью или жизни третьих лицу (то бишь то же самое подтопление соседей, например). Как замечают специалисты, чаще всего граждане страхуют имущество по полному пакету рисков, который включает ущерб в случае пожара, взрыва, повреждения водой, стихийных бедствий, а также противоправных действий третьих лиц. Также в последнее время чаще стали включать в полисы страхование ответственности перед третьими лицами.

Пара слов об ипотечном страховании. Это необходимая защита платежеспособности заемщики при покупке жилья в ипотеку. Проще говоря, это обязательное условие любого банка при работе с жилищными кредитами.

«Комплексная программа ипотечного страхования защищает от множества рисков и может включать в себя страхование жизни и здоровья заемщика, страхование приобретаемого имущества, страхование риска возможной утраты права собственности на приобретенную недвижимость (титульное страхование), — объясняет начальник отдела маркетинга калининградского филиала компании „Росгосстрах“ Ольга Назарова. — Страховая сумма ежегодно уменьшается в соответствии с графиком погашения кредита».

Если наступает страховой случай, выплата производится банку в размере реального ущерба, но не выше страховой суммы. Если размер выплаты превышает долг заёмщика банку по кредитному договору, то оставшаяся сумма выплачивается заёмщику либо его наследникам. Состав программы страхования определяется требованиями банка.

Отдельно стоит упомянуть такое понятие, как титульное страхование. Основная его особенность состоит в том, что титульное страхование защищает собственника от уже произошедших событий, которые не были известны на момент заключении сделки с недвижимым имуществом. Проще говоря, титульное страхование защищает собственника от мошенничества и банальных ошибок при покупке недвижимости. Это страховая защита на случай утраты права собственности.

«К сожалению такие события — не редкость и включают, например, незаконность предыдущих сделок по приватизации, наследованию, продаже имущества, ошибки в процессе оформления документов и прочее, — комментирует Ольга Назарова. — Для тех, кто приобретает недвижимость (включая земельный участок), данный страховой продукт является наиболее эффективным способом защитить свои имущественные интересы от рисков, связанных с ограниченным доступом к полной юридической информации по приобретаемому объекту. Заранее предвидеть такие обстоятельства, а также полностью изучить юридическую историю объекта недвижимости часто, как правило, просто невозможно. По этой причине, покупая квартиру, важно надежно застраховать сделку».

Если вы задумались о необходимости застраховать своё имущество, то сам процесс довольно прост. Начинается он с обращения в страховую компанию. А там уже специалисты проведут подробную консультацию, сориентируют по услугам, проведут оценку, если необходимо. Для начала определяется страховая сумма, на которую будет застраховано имущество и пределах которой будет производится выплата. И вот уже от этой суммы будет зависеть страховая премия, то есть то, сколько вы будете платить за полис. Размер страховой премии определяется в процентах от страховой суммы и зависит от множества факторов: объёма обязательств по условиям страхования, срока страхования, места нахождения объекта и прочих вещей, влияющих на степень страхового риска.

В целом, страхование недвижимости — дело, конечно, сугубо добровольное и не обязательное. С другой стороны, в некоторых случаях, возможно, имеет смысл ежегодно платить некоторую сумму и спать спокойно, осознавая свою защищённость перед обстоятельствами. Чтобы потом не выдергивать волосы из головы, сожалея о неподстеленной вовремя соломке.