Ниша для моряков: почему кредитный кооператив интересней банка

Большое число моряков в Калининградской области — это такая же особенность региона, как янтарь или близость к Европе. Сложно найти живущего здесь человека, в чьем кругу общения не было людей, ходящих в море.

Тем не менее эта категория людей обладает довольно специфическими потребностями. Фактически они являются работниками иностранных судоходных компаний, большую часть своей жизни проводят за пределами России и не платят налогов и соцотчислений. При этом моряки торгового флота хорошо зарабатывают и интересуются инвестициями — часто в жилую недвижимость. Однако здесь у них возникают проблемы: если не хватает средств на то, чтобы завершить ремонт «инвестиционной» квартиры или другого бизнеса, им редко удается найти общий язык с банком. Для банка эти довольно состоятельные люди фактически являются безработными. Их зарубежные доходы банкирам сложно контролировать, и они предпочитают не рисковать.

По этой причине в начале 2010-х в Калининградской области появился кредитный кооператив «Морской фонд». Это объединение моряков, которое позволяет им оказывать финансовую поддержку друг другу. С одной стороны, человек, спешащий перед рейсом закончить ремонт или купить мебель, может быстро и на выгодных условиях получить беззалоговый займ. С другой: разместить накопления под процент, значительно превышающий банковский, будучи уверенным, что доступ к его деньгам в виде займа будут иметь только люди из его среды — высокооплачиваемые моряки.

Ежегодное собрание пайщиков КПК «Морской фонд». Апрель, 2018

Сегодня в мире работают порядка 57 тысяч кредитных кооперативов в 103 странах, объединяющих 208 миллионов членов. Почти половина экономически активного населения США и Западной Европы состоит в кредитных кооперативах. При этом крупнейшим кредитным кооперативом в Америке является объединение моряков военно-морского флота. Navy Federal Credit Union насчитывает 7,5 млн членов и оперирует порядка 90 млрд долларов. Свой кооператив есть и сотрудников одной из двух крупнейших авиастроительных компаний мира — Boeing. В него могут вступить не только сотрудники компании, но предпочтение отдается именно людям, связанным с Boeing или проживающим в штате Вашингтон, где находятся основные производственные мощности компании.

В чем причина привлекательности кредитных кооперативов в России? Главным образом от банков они отличаются отсутствием ориентированности на получение прибыли. Смысл существования банка, как и любого другого бизнеса, в конечном счете состоит в максимизации прибыли: выдаче займов под максимально возможный процент при минимальных ставках привлечения средств. Главной же целью кредитного кооператива является максимизация пользы для его членов, которые являются одновременно и вкладчиками, и заемщиками. Обе категории членов кооператива стремятся навстречу друг к другу, и между ними нет такого неизбежного в случае с банком препятствия, как «маржа акционера». Члены кооператива просто платят зарплату менеджменту, который организовывает эффективное размещение средств.

«Получается так, что если у нас по итогам года сформировалась слишком большая прибыль, значит, мы не очень хорошо сработали, — говорит председатель правления КПК „Морской Фонд“ Роман Клименко. — Это означает, что мы могли бы привлекать деньги по более высоким ставкам и предоставлять их членам кооператива по более низким ставкам. Тем не менее вся прибыль все равно и всегда в качестве дивидендов распределяется среди членов кооператива».

Снизить стоимость предоставления займов и повысить сумму процентов по кредитам позволяют низкие административные расходы. Банкам нужно содержать сеть филиалов с большим штатом, а кредитному кооперативу достаточно одного офиса в центре города, куда в реальном времени стекается вся информация о движении средств. «Морской фонд» использует электронную систему платежей, что позволяет удобно совершать операции без посещения офиса.

Наконец, кредитному кооперативу не нужно, как банкам, создавать огромные резервы в Центробанке, что также снижает расходы на ведение дела. Отсутствие резервирования, конечно, предполагает отсутствие страхования вкладов. Тем не менее кредитные кооперативы находятся под жестким контролем Центробанка и в фокусе внимания своих членов. Кооперативы по закону не могу кредитовать сторонних людей или выдавать крупные займы отдельным своим членам. Стать участником кооператива несложно.

«Морской фонд» — это нишевая структура, организованная профессионалами для моряков. «Люди вступают в кооператив, узнавая о нем в том числе от наших членов, довольных работой организации. Мы знаем, что такое быть моряком и как удовлетворить его потребности в привлечении и размещении средств», — констатирует Роман Клименко.

* Кредитный потребительский кооператив «Морской фонд»