«БКС Премьер»: Личные финансы в кризис, правила управления

Директор Калининградского филиала «БКС Премьер»¹ Виталий Багаманов

Воздержание от необоснованных трат: оптимизация бюджета

Одно из самых главных правил поведения в кризис. Если у вас нет четкой уверенности в том, что завтра все будет так же радужно, как сегодня, следует в первую очередь ограничить траты на сиюминутные удовольствия (особенно не приносящие практической пользы). При этом никто не говорит о том, что нужно закупиться гречкой, макаронами и солью и не выходить из дома, пока все не закончится: разумных ограничений будет вполне достаточно.

Что понимать под разумными ограничениями, каждый решит для себя сам в зависимости от своего бюджета. Для одного человека это сокращение количества заграничных поездок (например, не раз в месяц, а раз в квартал или полугодие). Для другого — перенос срока крупных покупок (например, нового автомобиля или дорогой техники). Для третьего — переход на более дешевые продукты питания в магазинах эконом-класса.

Осторожность с кредитами: закрытие ненужных карт

Для людей, которые привыкли жить за счет банков, кризисный период — лучшее время для пересмотра своих финансовых привычек. Опять же, это не означает, что нужно бросить все силы на закрытие всех текущих долгов в кратчайшие сроки (например, это почти бессмысленно делать в случае с кредитами, срок которых подходит к концу и по которым уже выплачена большая часть процентов). Однако лучше отказаться от фанатичного использования дорогих кредитных карт, в том числе из-за риска выйти за пределы льготного периода кредитования, а также много раз оценить собственные риски в случае принятия решения о том, чтобы взять новый кредит.

Формирование финансовых резервов: более интенсивные накопления

Если выполняются первые два пункта (бюджет оптимизирован, а обязательства приведены в порядок), скорее всего, высвободятся свободные средства для регулярных накоплений. В «обычное время» рекомендуется откладывать минимум 10% от своего дохода. Однако в период нестабильности для формирования финансовых резервов лучше постараться увеличить эту сумму до 15–25% (если есть возможность — можно откладывать больше). Сумма финансовых резервов должна покрывать ваши обязательные расходы хотя бы на три месяца (средний срок поиска работы в случае потери текущей), в идеале — на полгода.

Новые возможности для инвестирования: покупка дешевых активов

Многие называют кризис временем возможностей. Именно в кризисный период у грамотных инвесторов появляется возможность заработать больше за счет покупки сильно подешевевших активов. Все помнят 2009 год, когда после затяжного падения конца 2008 года фондовый рынок вырос на десятки процентов². Разумеется, риски потерь есть всегда, поэтому к самостоятельному инвестированию лучше подходить только при наличии знаний и опыта. Если их недостаточно, предпочтительнее варианты приобретения готовых финансовых продуктов (ПИФ³, структурные продукты⁴и т. д.) или размещение средств под доверительное управление.

Но даже консервативные инвесторы, не допускающие даже малейших рисков, получают возможность заработать в кризис: как правило, именно в такие периоды банки из-за недостатка ликвидности повышают процентные ставки по вкладам, чтобы привлечь новые средства. Однако при взаимодействии с банками важно помнить, что под государственную защиту попадает не больше 700 тысяч рублей с учетом процентов.

Защита капитала от инфляции и колебаний курсов: разные валюты

В кризисные периоды нередки резкие колебания курсов валют. Чтобы обезопасить себя от подобных колебаний (как, например, сейчас), рекомендуется создавать портфели в разных валютах. Предпочтительно, чтобы хотя бы половина портфеля была в рублях (т. к. мы живем в рублевом пространстве), другую часть можно разделить между долларами и евро. Многие финансовые организации, в частности, «БКС Премьер», предоставляют своим клиентам возможность выхода на международные рынки⁵.

Также надо отметить, что если у вас нет постоянного дохода в долларах и евро, категорически не рекомендуется брать кредиты в валюте. Несмотря на более низкие процентные ставки, при росте курсов валют по отношению к рублю переплата может быть значительной, неожиданной и доставить массу неудобств.

Стабильность и возможности: новые перспективы

Разумеется, в кризисный период рекомендуется обеспечивать свою финансовую стабильность (в том числе за счет постоянного источника дохода). Однако нередки случаи, когда человек, попавший в нелегкую финансовую ситуацию, открывает для себя новые перспективы: находит более интересную работу, открывает собственное дело, погружается в новый увлекательный проект. Такие случаи — еще одна иллюстрация к высказыванию «кризис — время возможностей».

Наличие финансового плана: продуманная стратегия действий

Резюмируя вышесказанное, можно сделать логичный вывод: грамотное управление финансами в период нестабильности возможно исключительно при наличии определенного плана действий. Необходимо помнить об обязательности наличия резервов на случай непредвиденных ситуаций, четко осознавать свои финансовые цели и задачи (как текущие, так и долгосрочные), разбираться в приоритетности целей: логично, что в кризисный период должны иметь значение только наиболее важные из них. И, разумеется, уметь подобрать нужные финансовые инструменты для достижения целей.

Сейчас такая стратегия действий есть у совсем небольшого количества соотечественников. Однако именно во времена нестабильности появляется больше людей, которые, во-первых, задумываются о финансовом планировании, а во-вторых, начинают действовать и составляют себе финансовые планы, часто — с помощью финансовых советников.

Персональное финансовое планирование в «БКС Премьер» предоставляется совершенно бесплатно независимо от количества средств на счете клиента!