«БКС Премьер»: Личные финансы в кризис, правила управления

Директор Калининградского филиала «БКС Премьер»Виталий Багаманов

Воздержание от необоснованных трат: оптимизация бюджета

Одно из самых главных правил поведения в кризис. Если у вас нет четкой уверенности в том, что завтра все будет так же радужно, как сегодня, следует в первую очередь ограничить траты на сиюминутные удовольствия (особенно не приносящие практической пользы). При этом никто не говорит о том, что нужно закупиться гречкой, макаронами и солью и не выходить из дома, пока все не закончится: разумных ограничений будет вполне достаточно.

Что понимать под разумными ограничениями, каждый решит для себя сам в зависимости от своего бюджета. Для одного человека это сокращение количества заграничных поездок (например, не раз в месяц, а раз в квартал или полугодие). Для другого — перенос срока крупных покупок (например, нового автомобиля или дорогой техники). Для третьего — переход на более дешевые продукты питания в магазинах эконом-класса.

Осторожность с кредитами: закрытие ненужных карт

Для людей, которые привыкли жить за счет банков, кризисный период — лучшее время для пересмотра своих финансовых привычек. Опять же, это не означает, что нужно бросить все силы на закрытие всех текущих долгов в кратчайшие сроки (например, это почти бессмысленно делать в случае с кредитами, срок которых подходит к концу и по которым уже выплачена большая часть процентов). Однако лучше отказаться от фанатичного использования дорогих кредитных карт, в том числе из-за риска выйти за пределы льготного периода кредитования, а также много раз оценить собственные риски в случае принятия решения о том, чтобы взять новый кредит.

Формирование финансовых резервов: более интенсивные накопления

Если выполняются первые два пункта (бюджет оптимизирован, а обязательства приведены в порядок), скорее всего, высвободятся свободные средства для регулярных накоплений. В «обычное время» рекомендуется откладывать минимум 10% от своего дохода. Однако в период нестабильности для формирования финансовых резервов лучше постараться увеличить эту сумму до 15–25% (если есть возможность — можно откладывать больше). Сумма финансовых резервов должна покрывать ваши обязательные расходы хотя бы на три месяца (средний срок поиска работы в случае потери текущей), в идеале — на полгода.

Новые возможности для инвестирования: покупка дешевых активов

Многие называют кризис временем возможностей. Именно в кризисный период у грамотных инвесторов появляется возможность заработать больше за счет покупки сильно подешевевших активов. Все помнят 2009 год, когда после затяжного падения конца 2008 года фондовый рынок вырос на десятки процентов2. Разумеется, риски потерь есть всегда, поэтому к самостоятельному инвестированию лучше подходить только при наличии знаний и опыта. Если их недостаточно, предпочтительнее варианты приобретения готовых финансовых продуктов (ПИФ3, структурные продукты4и т. д.) или размещение средств под доверительное управление.

Но даже консервативные инвесторы, не допускающие даже малейших рисков, получают возможность заработать в кризис: как правило, именно в такие периоды банки из-за недостатка ликвидности повышают процентные ставки по вкладам, чтобы привлечь новые средства. Однако при взаимодействии с банками важно помнить, что под государственную защиту попадает не больше 700 тысяч рублей с учетом процентов.

Защита капитала от инфляции и колебаний курсов: разные валюты

В кризисные периоды нередки резкие колебания курсов валют. Чтобы обезопасить себя от подобных колебаний (как, например, сейчас), рекомендуется создавать портфели в разных валютах. Предпочтительно, чтобы хотя бы половина портфеля была в рублях (т. к. мы живем в рублевом пространстве), другую часть можно разделить между долларами и евро. Многие финансовые организации, в частности, «БКС Премьер», предоставляют своим клиентам возможность выхода на международные рынки5.

Также надо отметить, что если у вас нет постоянного дохода в долларах и евро, категорически не рекомендуется брать кредиты в валюте. Несмотря на более низкие процентные ставки, при росте курсов валют по отношению к рублю переплата может быть значительной, неожиданной и доставить массу неудобств.

Стабильность и возможности: новые перспективы

Разумеется, в кризисный период рекомендуется обеспечивать свою финансовую стабильность (в том числе за счет постоянного источника дохода). Однако нередки случаи, когда человек, попавший в нелегкую финансовую ситуацию, открывает для себя новые перспективы: находит более интересную работу, открывает собственное дело, погружается в новый увлекательный проект. Такие случаи — еще одна иллюстрация к высказыванию «кризис — время возможностей».

Наличие финансового плана: продуманная стратегия действий

Резюмируя вышесказанное, можно сделать логичный вывод: грамотное управление финансами в период нестабильности возможно исключительно при наличии определенного плана действий. Необходимо помнить об обязательности наличия резервов на случай непредвиденных ситуаций, четко осознавать свои финансовые цели и задачи (как текущие, так и долгосрочные), разбираться в приоритетности целей: логично, что в кризисный период должны иметь значение только наиболее важные из них. И, разумеется, уметь подобрать нужные финансовые инструменты для достижения целей.

Сейчас такая стратегия действий есть у совсем небольшого количества соотечественников. Однако именно во времена нестабильности появляется больше людей, которые, во-первых, задумываются о финансовом планировании, а во-вторых, начинают действовать и составляют себе финансовые планы, часто — с помощью финансовых советников.

Персональное финансовое планирование в «БКС Премьер» предоставляется совершенно бесплатно независимо от количества средств на счете клиента!


1 Наименование «БКС Премьер» используется открытым акционерным обществом «БКС — Инвестиционный Банк» (генеральная лицензия ЦБ РФ № 101 от 23.01.2013 г.) в качестве коммерческого обозначения для идентификации предоставляемых банком услуг.

2 По данным ЗАО «ФБ ММВБ». Источник: http://www.micex.ru/marketdata/indices/shares/composite#&index=MICEXINDEXCF

3 ПИФ — паевой инвестиционный фонд.

4 Структурный продукт — срочный внебиржевой контракт.

5 Услугу оказывает ООО «Компания БКС», лицензия № 154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия.

На правах рекламы

Справка

БКС Премьер

г. Калининград, ул. Генерал-лейтенанта Озерова, 47А
1034
Бизнес
Источник: «БКС Премьер»

Кремль и большой предмет

Замглавного редактора «Нового Калининграда» Вадим Хлебников о том, что происходит, когда власти пытаются бить гражданское общество.