Успеть за 60 дней: стоит ли спешить с выбором схемы управления пенсией

31 декабря в России должен завершиться очередной этап пенсионной реформы, начатой еще в 2002 году. Этот день в соответствии с поправками в федеральный закон N 351-ФЗ от 30 ноября 2011 года был объявлен последним, когда гражданин сможет подать заявление о выборе системы формирования своих пенсионных накоплений. Стоит ли переживать по этому поводу калининградцам? Если да, то почему? Что можно и нужно успеть за оставшиеся 60 дней для решения своего пенсионного вопроса, разбирался «Новый Калининград.Ru».

Основа будущей трудовой пенсии — отчисления работодателя в Пенсионный фонд России. Сегодня работодатель ежемесячно отчисляет страховые пенсионные взносы в размере 22% за каждого работника. Из них 6% формируют так называемую солидарную часть, а 16% — будущую пенсию гражданина. В случае если сотрудник не писал заявлений о переводе средств в какие-либо управляющие компании или НПФ, то все эти проценты от фонда оплаты труда или реальные деньги идут на страховой вид пенсии.

Начиная с этого года размер страховых пенсий устанавливается по новой формуле с учетом стоимости пенсионного коэффициента или балла. Он складывается из стажа, подтвержденных отчислений в ПФР работодателя, заработной платы. Поэтому, например, российский гражданин, 30 лет получавший официально зарплату ниже прожиточного минимума, будет иметь самое маленькое число пенсионных баллов.

На данный момент стоимость одного пенсионного балла составляет 71,41 руб. Если предположить, что сотрудник в 2027 году вышел бы на пенсию, имея всего 30 баллов, то его ежемесячный доход составил бы всего 4000–5000 рублей (с учетом ежегодной индексации коэффициента). Недостающая до минимального размера пенсии часть средств компенсировалась бы из средств Пенсионного фонда страны.

Еще меньше этот условный пенсионер получил бы, если б в период с 2006 по 2015 годы написал заявление о переводе части средств в накопительную часть. Выбрав накопительно-страховой вариант, гражданин снижает количество ежегодно начисляемых страховых баллов примерно на 40%. Это следует из алгоритма расчета, размещенного на сайте ПФР.

Жалкие крохи  

В соответствии с озвученными в начале октября министром финансов Калининградской области Виктором Порембским данными, почти половина работников крупных предприятий и коммерческих компаний региона не переживают по поводу своих социальных льгот, налогов и будущих пенсионных отчислений. При этом согласно данным, представленным работодателями, более 210 тысяч работников официально получают меньше 10 тысяч рублей в месяц. 

Это значит лишь одно: при сохранении этой тенденции к моменту выхода на пенсию сотрудник, получавший «минималку», сможет рассчитывать только на самый низкий уровень социальной пенсии. Вступив же до конца этого года в накопительно-страховую систему, он рискует получить еще меньше. На данный момент, судя по статистике отделения Пенсионного фонда России по Калининградской области, стратегии невмешательства в легализацию зарплат и пенсионных отчислений с них, и тем более в их инвестирование, придерживается 80% сотрудников предприятий и учреждений. 

«В 2013 году 43 тысячи калининградцев написали заявления о переходе из ПФР в НПФ. Это произошло благодаря активной работе агентов. В тот год они сильно постарались. Потом произошло изменение в законодательстве. и людям стало сложнее переходить из фонда в фонд или из ПФР в НПФ. В 2014 году таких заявлений уже было 17385. За первые девять месяцев этого года только 4911 человек написали заявления, в том числе и о возврате из НПФ в ПФР», — рассказала пресс-секретарь отделения Пенсионного фонда России в Калининградской области Анастасия Буймова.

Лучше, чем ничего  

Следует признать, что, доверив свои скудные 6% ежемесячных отчислений негосударственным пенсионным фондам или управляющим компаниям, граждане имеют возможность получить гарантированно больший доход, чем у государственного «Внешэкономбанка» (ВЭБ). 

— По итогам 2014 года НПФ из топ-10 имели доходность выше, чем у государственной управляющей компании. Если анализировать результаты инвестирования НПФ за последние пять лет, то они на порядок выше доходности ВЭБ. Это преимущество обеспечивается за счет того, что частные фонды имеют возможности вкладывать средства в больший спектр высоколиквидных ценных бумаг.

Другое преимущество связано с тем, что средства, перечисленные в НПФ, могут наследоваться, в отличие от денег, поступивших на условный личный счет будущего пенсионера. В случае если гражданин, за которого исправно работодатель перечислял средства в ПФР, не доживает до момента выхода на пенсию, то все средства достаются государству. Эти деньги в соответствии с принципом «солидарности поколений» идут на выплату текущих пенсий. Средства, переведенные на накопительную часть пенсии, так же как вклад, являются собственностью гражданина и изымаются из общего круговорота пенсионных денег.

Поэтому имеющиеся у негосударственных пенсионных фондов 1,1 трлн рублей являются таким интересным активом для ликвидации текущего дефицита ПФР. 

По этой причине государство принимало законы, в соответствии с которыми средства, переведенные работодателями на накопительные счета граждан в 2014, 2015 и 2016 годах, были и будут «заморожены». Это значит, что средства граждан не смогут быть проинвестированы, а их владельцы не получат дополнительный доход. В частности, в проекте бюджета на 2016 год «замороженные» 342 млрд уже направлены на дефицит бюджета ПФР. По оценкам экспертов, если государство будет принимать подобные решения с завидной регулярностью, то сама идея накопительной части пенсии обесценится. 

— «Если на следующий год отменим, то накопительной части уже больше и не будет. Это колоссальный шаг на пути увеличения роли государства в экономике — то, от чего мы ушли в конце 80-х. Мы к этому возвращаемся, и остается поздняя советская экономика, где государство играет решающую роль во всех решениях, и кооперативы», — отметил источник в Правительстве РФ.

Это только в теории, а на практике правительство и Центробанк уже предприняли ряд мер для повышения надежности системы деятельности негосударственных пенсионных фондов. В свете этих намерений были прописаны правила, в соответствии с которыми все игроки рынка управления пенсионными накоплениями должны были в 2014 -2015 годах пройти процедуру акционирования и вхождения в систему гарантирования. На данный момент ее участниками стали 32 НПФ.

Во вторник Центробанк отозвал лицензию у трех российских негосударственных пенсионных фондов: «Благовест», «Гарант-Проф» и «Тихий Дон».

Как правило, это корпоративные фонды или организации при крупных финансовых или страховых корпорациях, давно находящиеся на рынке управления пенсионными накоплениями. Благодаря этим процедурам накопления граждан застрахованы государственным «Агентством страхования вкладов». В случае банкротства одного из НПФ все его клиенты получат свои средства из специального фонда, в который перечисляют свои взносы участники системы гарантирования вкладов.

Куда бежать? 

Для того чтобы стать клиентом одного из 32 НПФ, гражданам достаточно до 31 декабря 2015 г. подать заявление в ПФР. При себе необходимо иметь паспорт и СНИЛС («зеленое свидетельство» о страховом номере индивидуального лицевого счёта).

В заявлении необходимо будет указать фонд или управляющую компанию, в которую хотелось бы перевести деньги. Это можно сделать как в самом фонде, так и в любом из МФЦ региона. Как рассказала корреспонденту «Нового Калининграда.Ru» руководитель группы организации и учета процесса инвестирования ПФР Людмила Шамрай, для перевода накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд или обратно в государственный есть два способа.

«Это так называемые „срочные“ и „досрочные“ переходы. При подаче „срочного“ заявления о переходе в фонд или в ПФР перевод накопительной пенсии осуществляется в году, следующем за годом, в котором истекает пятилетний срок с года подачи такого заявления. Это означает, что если человек подал заявление в 2015 году, то перевод его накопительных средств и инвестиционных доходов окончательно завершится в 2021 году. При подаче заявления о „досрочном“ переходе в фонд или в ПФР переход накопительной пенсии осуществляется в году, следующем за годом подачи такого заявления. Это означает, что если заявление было подано в 2015 году, то перевод накопительных средств завершится в 2016 году, но без инвестиционного дохода», — пояснила представитель отделения фонда в Калининградской области.

— Что же касается так называемых молчунов, которые не станут писать заявление о выборе управляющего, пенсионные накопления автоматически перестают формироваться, и все новые взносы в ПФР будут направляться на финансирование страховой пенсии. 

«При этом все их пенсионные накопления прошлых лет за ними сохранятся. Важно дополнить, что за гражданами, кто прежде хотя бы раз переводил накопления в УК или НПФ, автоматически сохраняется право на накопительно-страховую форму пенсии. Но они могут и отказаться от нее, подав в ПФР соответствующее заявление в любой момент», — пояснили в отделении Пенсионного фонда России по Калининградской области.

Отметим, что пока действует такой порядок. Однако, как показывает практика 2013–2014 годов, решение об окончательной конфигурации схемы пенсионных накоплений постоянно переносилось. Ведь 31 декабря этого года — это тоже компромисс между государством и профессиональным сообществом игроков рынка управления пенсионными накоплениями. Продлят ли возможность перехода от одной схемы накопления к другой, будет зависеть от ситуации в экономике. Вернее, от того, захотят ли в правительстве увеличить число новых игроков российской пенсионной рулетки.

Фото — Виталий Невар, Алексей Милованов, «Новый Калининград.Ru»

Нашли ошибку? Cообщить об ошибке можно, выделив ее и нажав Ctrl+Enter

Текст: Станислав Пахотин