Что представляет собой персональный финансовый план?
Персональный финансовый план – это стратегия достижения финансовых целей с помощью грамотно подобранных финансовых инструментов: инвестиционных, кредитных, страховых, пенсионных. В этой стратегии должна быть описана цель, вероятность ее достижения с использованием рекомендуемой комбинации финансовых продуктов и предполагаемой суммы разовых и регулярных инвестиций.
Зачем нужен финансовый советник? Все очевидно: надо больше зарабатывать, и, следовательно, больше откладывать?
Почти верно, но есть несколько «но»:
1. Какую сумму нужно откладывать? Насколько сильно надо урезать расходы или, наоборот, увеличить доходы? Какими возможными способами это можно сделать (с помощью грамотного сочетания инвестиционных, кредитных, страховых, пенсионных инструментов и элементов налогообложения)?
2. Куда именно откладывать: на вклад, в акции, в облигации, в недвижимость, в золото, во что-то иное? В какой пропорции? В какой валюте? Какую часть ваших сбережений? Как часто надо пересматривать свои стратегию инвестиций?
3. Стоит ли откладывать свободные средства, либо выгоднее взять кредит? На какой срок? На какую сумму? В какой валюте?
4. Как защитить себя от рисков, что в какой-то момент вы не сможете зарабатывать (потеря работы, потеря трудоспособности и т.д.)? как подстраховать себя от рисков, что в какой-то момент вы не сможете ничего откладывать на будущее из-за непредвиденных крупных расходов (затопление квартиры, ущерб автомобилю в ДТП и т.д.)?
На все эти вопросы нельзя ответить простым «надо больше откладывать», и здесь нужен профессионал в сфере личных финансов – финансовый советник.
Какие способы приумножить сбережения Вы можете порекомендовать, помимо вкладов в банке, акций, недвижимости?
Есть еще много других вариантов: есть облигации, есть товарные рынки (нефть, драгметаллы и т.д.), есть валюта, есть альтернативные инструменты (искусство, вино и др.). Кроме того, акции, облигации, недвижимость могут быть в разных станах: США, ЕС, БРИК и др., и здесь, в рамках одного класса активов, тоже есть масса вариантов для инвестиций.
Также, в зависимости от стратегии инвестиций и способа, можно инвестировать классическим способом, т.е. приобретая ценные бумаги, а можно использовать альтернативные стратегии, которыми пользуются хедж-фонды, во многом работая с заемными средствами и короткими продажами.
Также что даже с привычным активом «акции» можно работать очень по-разному.
Вы являетесь генеральным продюсером и ведущим Всероссийского интернет-телеканала по финансовой грамотности Финграм ТВ (создан при поддержке Ассоциации российских банков). Ведь всем известно, что банки созданы исключительно для извлечения прибыли для своих акционеров любыми законными способами (в тч и явно "скольскими" кредитами). Вопрос в следующем, почему банкиры опять пошли выманивать деньги у населения? Не хватает доходов по кредитным договорам с большим количеством звёздочек? Или думаете что уже подросло поколение, которое не помнит про МММ, РДС и прочих Властелин?
"МММ, РДС, Властелина – финансовые пирамиды, деятельность которых не регулируется, и при вложении в них есть крайне высокий риск потери 100% своих средств, и эти организации не имеют к банкам никакого отношения и не имеют с ними ничего общего. Инвестиционные продукты, предлагаемые банками, жестко регулируются законодательно:
Вклады – попадают по систему страхования вкладов
ПИФы, доверительное управление, структурные продукты и др. – попадает под законодательство о рынке ценных бумаг, инвестиционных фондах и т.д., и в данном случае ни брокер, ни управляющая компания не может присвоить себе деньги клиента, клиент на 100% защищен от мошеннических действий в отличие от пирамид.
Кроме того, предположение о том, что банки созданы исключительно для извлечения прибыли для своих акционеров считаю ошибочным. Сейчас банки привлекают вклады по высоким ставкам, предоставляя возможность людям не только сохранить сбережения, но и заработать процентный доход, зачастую превышающий годовую инфляцию. Это одна из наиболее популярных, прозрачных и надежных форм инвестирования денег в России. Важно также понимать, что банки привлекают средства в том числе и для того, чтобы кредитовать предприятия, в том числе малые и средние, тем самым поддерживая экономику, уберегая ее от кризисных явлений - сокращений зарплат, увольнений, банкротств и т.д.
Так что ставить банки и «пирамиды» в одну линейку некорректно."
Зачем Вы на этом ресурсе ? Ради рекламы своих услуг ?
Не стоит путать рекламу услуг и финансовое просвещение. К сожалению, финансовая грамотность населения в России остается на очень низком уровне, из-за чего тысячи людей совершают инвестиционные ошибки, не могут накопить на важные для них цели. БКС уже долгие годы совершенно бесплатно консультирует людей по всем финансовым вопросам, ничего не навязывая или требуя взамен, а лишь прививая умение грамотно распоряжаться деньгами, планировать свои личные финансы. Вы, возможно, спросите - в чем наш интерес? А в том, что все больше людей начинают принимать осмысленные, грамотные финансовые решения, узнают о новых возможностях и с успехом их используют. Таким образом, рынок финансовых услуг для частных инвесторов становится более цивилизованным, тогда как у мошенников и различных "пирамид" становится все меньше и меньше жертв. Добросовестным компаниям на таком рынке работать и развиваться приятнее и легче.
Можно ли назвать наиболее выгодные способы инвестирования на фондовом рынке?
На этот вопрос невозможно ответить, т.к. инвестиционные рекомендации составляются с учетом: готовности клиента к риску, его суммы накоплений, срока инвестиций и его финансовых целей. Для одного оптимальным вариантом будут банковские вклады в рублях на год, так как он хочет инвестировать на срок до 1 года, у него на сегодня накоплено 50 тыс. руб., и он планирует пополнять инвестиции в размере окло 10 тыс. руб. в месяц, и все это он копит на отпуск в России. Для другого – структурные продукты на 6 месяцев со 100% защитой капитала, т.к. он уже накопил крупную сумму (500 тыс.) себе на новый автомобиль, но хотел бы попробовать заработать себе на автомобиль более высокого класса без риска потерять накопленное. Для третьего – хедж-фонды и фонды ETF¹ акций за рубежом, т.к. он через 10 лет планирует уехать в США и готов к риску ради более высокого потенциального дохода.
Выгодным будут те инструменты, которые соответствуют именно вашей готовности к риску, финансовой ситуации и финансовым целям.
¹Exchange Traded Funds(англ. Фонды, торгуемые на бирже) - биржевые фонды, представляют собой набор активов, лежащих в основе рыночного индекса.
Возможно ли сегодня инвестору со средним (по российским меркам) уровнем достатка диверсифицировать свои накопления так, чтобы получить высокую доходность?
На сегодня можно составить глобальный инвестиционный портфель, который будет состоять из акций, облигаций, сырья, недвижимости, причем все упомянутые классы активов будут еще диверсификацию по странам: США, ЕС, БРИК и т.д. Такой портфель доступен примерно от 150 тыс. рублей¹. Ожидаемая доходность портфеля будет зависеть от вашей готовности к риску, от срока, на который вы желаете инвестировать ваши накопления. Если вы готовы к риску и планируете инвестировать на длительный срок – вполне можно подобрать портфель с потенциальной доходностью порядка 20-25% годовых.
¹ООО «Компания БКС», лицензия №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия.
Каков порог вхождения в Фонды недвижимости роcсийские, зарубежные ?
В российские в среднем от 5-50 тыс., хотя есть и исключения, когда можно начать инвестиции и со 100 руб. В зарубежные фонды – зависит от их вида. В фонды ETF¹ порог может быть и ниже 5 долл.
¹Exchange Traded Funds (англ. Фонды, торгуемые на бирже) - биржевые фонды, представляют собой набор активов, лежащих в основе рыночного индекса.
Как быстро составляется финансовый план?
Это зависит от сложности и количества целей, от сложности финансовой ситуации клиента, от количества членов семьи и т.д. Как правило, для составления финансового плана требуется 2 встречи с финансовым советником.
Есть ли какие-либо правила инвестирования, чтобы избежать ошибок?
1. Нужно четко определить цель инвестиций. Если инвестировать «чтобы заработать», невозможно определить, на какой срок вам создавать ваш портфель, в какой валюте, планировать ли периодические изъятия из него или нет. Подбор финансовых инструментов осуществляется под цели. Например, если вы хотите накопить на отдых в США, вам, скорее всего, подойдут вклад в долларах. А если вы планируете получать пассивный доход, причем точно не можете сказать, в какой стране будете в будущем жить, то вам могут подойти инвестиции в еврооблигации с регулярным доходом, в акции с выплатой дивидендов, в фонды недвижимости с регулярным доходом и т.д.
2. Нужно понять, на какой риск вы готовы пойти. Чем выше желаемый доход от инвестиций, тем на более высокий риск вы должны быть готовы пойти. Вариант «100% доход без убытков» - это пирамида, а не инвестиция.
3. Нужно придерживаться принципов диверсификации и не инвестировать все в одну валюту, в один инструмент. В период нестабильности эта рекомендация особенно актуальна. Создайте себе диверсифицированный портфель, куда входили бы облигации, недвижимость, возможно, акции, сырье, причем желательно, чтобы акции и облигации были в разных странах. Для этого не нужно быть миллионером - такой портфель доступен примерно от 150 тыс. рублей.
Каковы альтернативные инвестиции в период финансовой нестабильности?
В период нестабильности традиционно интересным активом являются облигации, недвижимость (особенно с целью сдачи в аренду). Интерес могут также представлять драгметаллы. В этом смысле лучше иметь диверсифицированный портфель, куда входили бы все эти активы. Если вы будете инвестировать через фонды ETF, вы вполне сможете создать такой портфель для сумм от 150 тыс. рублей.
Составляет ли ваша компания финансовый план для клиентов?
Да. В БКС Премьер эта услуга бесплатна.
«БКС Премьер» является коммерческим обозначением для идентификации услуг, оказываемых ОАО «БКС Банк», Лицензия ЦБ РФ №101 от 27.03.2012 г.
С каким уровнем дохода имеет смысл составлять финансовый план?
Финансовый план имеет смысл составлять, если у человека есть какие-то первоначальные накопления (как правило, от 100-300 тыс.), а также есть положительная разница между доходами и расходами (от 10-15 тыс. руб./мес.), которую можно направить на финансовые цели. Тогда можно разрабатывать комбинации из разных финансовых продуктов для реализации желаемых целей. Если же разницы нет или она незначительна, то рекомендовать какие-либо способы достижения целей не получится: нет возможности инвестиций, нет свободных средств для выплат по кредиту, нет средств для приобретения базовых страховых программ и т.д.
© 2003-2024