На всех не хватит: как работает ипотека с господдержкой

В марте обрушившийся было ипотечный рынок власти решили поддержать с помощью субсидирования процентной ставки. Сейчас программа ипотеки с господдержкой действует уже несколько месяцев и значительно меняет данные статистики по состоянию рынка недвижимости и жилищного кредитования. Даже ЦБ подумал и решил, что, пожалуй, ипотечный рынок просядет не на 50%, а на 30–40%. «Недвижимость Нового Калининграда.Ru» разобралась, с чем едят льготную ипотеку.

Программу субсидирования ипотечной ставки премьер-министр Дмитрий Медведев утвердил в середине марта. Изначально проект, разработанный Минстроем РФ, подразумевал субсидирование ставок до 13%. Через несколько дней, в связи со снижением ключевой ставки ЦБ РФ, было решено понизить и ставку ипотеки с господдержкой до 12%. После этого министр строительства и ЖКХ Михаил Мень заявил, что больше ставка понижаться не будет, мол, 12% достаточно, а если ключевая ставка ещё понизится, то пусть банки конкурируют с собственным продуктом. Забегая вперёд, надо сказать, что ключевая ставка снижалась после этого заявления ещё два раза, и сегодня она составляет 11,5%. Не сказать, чтобы это сильно подправило рынок ипотеки — в среднем там сейчас предлагается взять кредит на жильё под 14–16% в зависимости от банка и условий кредита.

Ипотека с господдержкой, на которую власти выделили 20 млрд рублей, рассчитана на год, то есть программа прекратит работать в марте 2016 года, если не будет продлена. До этого момента банки могут по этой программе выдать жилищных кредитов на 400 млрд рублей. Если ключевая ставка дойдёт до 9,5%, предоставление субсидии прекращается. Пока что банки, участвующие в программе, и АИЖК получают субсидии на возмещение недополученных доходов до уровня ключевой ставки, увеличенной на 3,5 процентного пункта, вследствие предоставления скидок при выдаче физлицам кредитов по ставке 12% годовых. То есть сегодня банки получают компенсацию 3%. Причём участвовать в программе могут только те банки, которые готовы выдавать от 300 млн рублей ипотеки в месяц. Что интересно, некоторые банки выдают льготную ипотеку по ставке ниже 12% (это допустимо, просто это снижение уже не субсидируется государством). Например, АИЖК в июне снизило ипотечные ставки, в том числе теперь льготную ипотеку в агентстве можно взять под 11,4%. «Сбербанк» предлагает ипотеку с господдержкой под 11,9%, как и «Связь-банк». «Росбанк» и «Возрождение» предлагают ставку от 11,5%,

Понятно, что так просто взять льготный ипотечный кредит не получится — необходимо соблюсти некоторые условия. Во-первых, первый взнос должен быть не менее 20%, во-вторых, квартира должна приобретаться на первичном рынке, в-третьих, размер кредита должен составлять не более 3 млн рублей (8 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга). Срок действия кредитного договора — до 30 лет, погашение производится аннуитетными платежами.

В апреле в Минфин банки подали заявки на 500 млрд рублей (при общем лимите в 400 млрд), лимиты были распределены между 40 банками. В середине июня «Сбербанк» попросил увеличить свой лимит со 143 млрд рублей до 200 млрд рублей. К началу лета по программе было выдано более 30 тысяч кредитов на сумму 52 млрд рублей и подано около 111 тысяч заявлений на сумму 214 млрд рублей.

Было много опасений, что ипотека с господдержкой убьёт окончательно рынок «вторички». Как утверждают специалисты, пока что этого не случилось. «Спрос на приобретение недвижимости на вторичном рынке жилья по-прежнему есть. Вторичное жилье отличает ряд преимуществ, основным из которых является возможность сразу после покупки заселиться в объект недвижимости, — комментирует ситуацию управляющая Калининградским филиалом «Связь-Банка» Елена Зайдербит. — Рынок не стоит на месте, снижается ключевая ставка ЦБ, а значит и ипотечные ставки по стандартным программам кредитования. Соответственно, повышается спрос не только на ипотеку с государственной поддержкой, но и на классическую ипотеку. Соответственно, активность на вторичном рынке, где продавцами, как правило, выступают физические лица, постепенно повышается».

Схожего мнения придерживается генеральный директор компании «Клипер Недвижимость» Олег Перевалов, по словам которого в Калининграде сейчас две трети покупателей на рынке жилья — это приезжие, а они в основном выбирают готовое жильё. «К тому же, сейчас в Калининграде появилось много качественной „вторички“ — дома, которые сдались 5–10 лет назад, с автономным отоплением и хорошими планировками», — поясняет Перевалов. Новостройки выбирают те, кто продаёт «вторичку», добавляет он. Но в целом больше сделок на первичном рынке за последние месяцы не стало.

Пока что о снижении льготной ипотечной ставки речи не идёт, но вполне вероятно увеличение объёма до 700 млрд рублей. По мнению главы Минстроя РФ, это не потребует дополнительных вливаний со стороны государства — лимиты получится увеличить за счёт снижения ключевой ставки.