Беспощадная статистика: как устроен кредитный скоринг и можно ли на него повлиять

Квартира, машина, бытовая техника, новый смартфон, свадьба и даже отпуск — на всё это россияне берут кредиты. Привычка жить в долг вошла в нашу повседневность настолько плотно, что даже пандемия не смогла её побороть — уже к июлю спрос на кредиты в России вернулся к докризисным значениям. При этом собственных сбережений почти у половины жителей страны фактически нет — по данным НАФИ, в случае потери дохода 42% россиян смогли бы продержаться на своих средства не дольше месяца. 26% — не дольше трёх месяцев. А дальше всё равно пришлось бы занимать. Банки тщательно оценивают своих заёмщиков (никто не хочет терять деньги), поэтому к просьбе о кредите стоит относиться максимально серьёзно — можно получить отказ из-за ошибки в заявлении или неаккуратного внешнего вида. «Новый Калининград» рассказывает, как финансовые организации решают, кому дать денег в долг, и о чём надо помнить, чтобы не получить отказ.

Внимание, вас оценивают

Первичную оценку потенциального заёмщика всегда проводит менеджер — он смотрит на поведение, внешний вид, манеру речи и прочее. Но основную работу в этой сфере давно уже делают скоринговые системы. По сути это компьютерная программа, которая обрабатывает данные клиента и оценивает его надёжность и платежеспособность. Существует 4 вида скоринга — заявочный (для оценки кредитоспособности), коллекторский (для оценки вероятности возврата кредита), поведенческий (для оценки финансового поведения заёмщика) и скоринг мошенничества (проверка клиента на возможность мошеннических действий с его стороны).

Итак, вы обращаетесь за кредитом, заполняете анкету, менеджер вносит данные, программа подсчитывает и выдаёт результат. При этом рассчитывается также и возможная сумма и условия выдачи денег. Спорить с системой бесполезно — она не передумает. Так что лучше подготовиться заранее.

На что обращают внимание в банках?

Проще всего будет ответить: на всё. Каждая мелочь играет роль — ваша работа, семейное положение, наличие детей и собственности, возраст, даже характер покупок по банковским картам и поведение в социальных сетях играют роль. С высокой вероятностью ваши профили в соцсетях будут изучены, так что относиться к походу в банк стоит как к собеседованию на очень важную работу. Надо оставить о себе хорошее впечатление.

Больше всего скоринговые системы «любят» бездетных семейных людей среднего возраста с высшим образованием, недвижимостью, постоянной работой, высокой зарплатой и хорошей кредитной историей. Кроме того, несмотря на то, что большую часть работы делает компьютерная программа, человеческий фактор исключать нельзя, поэтому важно правильно выстроить диалог с менеджером (он добавляет в заявку свои наблюдения, которые также влияют на конечный результат).

Точный алгоритм работы системы не знают даже сотрудники банков, к тому же разные банки пользуются разными программами. Также скоринговые системы способны к самообучению и постоянно получают новые данные о поведении клиентов, на основе которых выстраивают свою работу.

Что нужно делать, чтобы понравиться системе и менеджеру?

Во-первых, иметь хорошую кредитную историю. Может показаться, что если вы не брали раньше кредитов, то вы совершенно чисты и банк с радостью выдаст вам любую сумму. Увы, отсутствие данных о вас в системе делает вас не самым надёжным заёмщиком. Программа не может просчитать ваше финансовое поведение, так что ваша заявка, скорее всего, будет оцениваться вручную и на большую сумму рассчитывать не стоит. Чтобы накопить хорошую историю, стоит начать с небольших кредитов и не забывать вовремя отдавать деньги. Кстати, досрочное погашение тоже не повышает ваши шансы — банки не любят терять проценты.

Ваши шансы повышаются в банке, где у вас есть депозит или зарплатный проект и понижаются, если вы слишком часто запрашиваете кредиты. Также не стоит пытаться обмануть банк — все данные проверяются, а в случае несоответствия заявки реальности вы почти гарантированно получите отказ (и это тоже отразится на вашей истории).

Два раза в год жители России имеют право проверить свою кредитную историю — сделать это можно через Госуслуги. Специалисты рекомендуют всегда запрашивать историю перед походом за кредитом — так вы самостоятельно сможете оценить свои шансы и попытаться их повысить.

По данным Национального бюро кредитных историй, в мае 2020 года заемщики на 14,3% чаще запрашивали Персональный кредитный рейтинг по сравнению с мартом 2020 года, восстановив положительный тренд после апрельского падения, когда количество запросов снизилось на 9,6%. «Все больше граждан осознают практическую пользу Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Гораздо выгоднее перед запросом кредита узнать свой ПКР, и исходя из его значения уже выбирать лучшее кредитное предложение. Тактика обращений в несколько банков и „веерных рассылок“ заявок по всем доступным каналам уступает место более грамотному кредитному поведению», — говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Коллекторы советуют готовиться не только к собеседованию, но и к выплате кредита. Стоит трезво оценивать свои возможности, чтобы не испортить себе историю. По словам экспертов, для комфортного обслуживания долга заемщику стоит закладывать в бюджет расходы на погашение кредита в размере не более 30 процентов от зарплаты, на стадии оформления кредита — 25 процентов. Если россиянин планирует формировать сбережения, то платеж по кредиту не должен превышать 20 процентов от зарплаты.

Что делать в случае отказа?

Не расстраиваться и попытаться понять, что стало причиной отказа. Некоторые вещи вы изменить не в силах, но в разных банках к ним может быть разное отношение. И если в одном случае вам отказали, в другом — вполне могут одобрить кредит.

Если дело в плохой кредитной истории, то её можно попытаться исправить. Для начала надо разобраться с уже имеющимися долгами — закрыть кредитные карты, договориться с банками о выплатах. Затем стоит сосредоточиться на небольших суммах на предложенных банками условиях. Несколько благополучно выплаченных кредитов помогут повысить ваш рейтинг.