Владимир Верхошинский: доля Банка Москвы в Калининграде будет расти

Член правления и руководитель розничного бизнеса Банка Москвы Владимир Верхошинский в интервью «Новому Калининграду.Ru» рассказал о том, как банк переживает непростые экономические времена, какие антикризисные продукты он предлагает заёмщикам и что может привести к снижению растущих процентных ставок по кредитам.

— Оцените, в каком состоянии находится рынок кредитования в нынешней непростой экономической ситуации. В какой ситуации находится сегодня Банк Москвы в этом контексте?

— Действительно, экономические условия сегодня становятся менее прогнозируемыми, менее стабильными. Однако мы по поведению своих клиентов не видим, чтобы произошли какие-либо разовые глобальные негативные явления, несмотря на санкции, падение цен на нефть и иные факторы.

Даже в декабре 2014 года, когда произошёл резкий скачок курсов валют, население продолжало брать новые кредиты и расплачиваться по ранее взятым. Не могу сказать, что мы настроены оптимистично, но мы точно не настроены негативно. Я не вижу ничего критичного в том, что происходило на рынке до сегодняшнего дня.

Да, действительно, многие банки, особенно в корпоративном сегменте, понесли потери. Некоторые кредитные организации потеряли деньги в результате санкционных ограничений. А для Банка Москвы прошлый год стал очередным лучшим по показателям розничного направления. Мы выросли в полтора раза, заработали прибыль около 4 млрд. рублей на розничном направлении, не останавливали кредитование.

— Какие показатели у Банка Москвы на калининградском рынке финансовых услуг?

— Нашему филиалу в Калининграде в этом году исполнится 15 лет. За три последних года, после того как Банк Москвы вошел в группу ВТБ, наш розничный кредитный портфель в регионе вырос в 3,5 раза, и основной рост пришёлся как раз на прошлый и позапрошлый годы. Сейчас наш розничный кредитный портфель в регионе составляет чуть меньше 2 млрд рублей. Мы обслуживаем несколько тысяч зарплатных карт, в том числе и для весьма крупных предприятий, как коммерческих, так и бюджетных.

В прошлом году хорошие результаты показала программа «Люди дела» для работников отраслей здравоохранения, образования, государственного управления и силовых структур. В рамках данной программы банк предлагает широкую линейку продуктов и услуг на льготных условиях. В частности, медработники, учителя, силовики и госуправленцы могут оформить кредитные продукты на более выгодных условиях.

На данный момент в регионе работают два наших отделения, и я уверен, что в ближайшее время наш бизнес здесь продолжит расти.

— Всё же ощутили ли вы в последние 2–3 месяца, которые, скажем честно, стали довольно печальными для российской экономики, какие-то тенденции среди ваших клиентов?

— Мы ощутили снижение спроса: люди продолжают брать кредиты, но поток заявок сократился в 1,5–2 раза. Здесь мы видим сочетание двух факторов: во-первых, осторожности населения, во-вторых, и это главное, — повышения ставок по кредитам в связи с изменением ключевой ставки Центробанка. Население не успело привыкнуть к тому, что в прошлом году мы выдавали кредиты под 17–18, а в ряде случаев и под 16 процентов, а сейчас, хоть наши ставки и остаются одними из самых низких на рынке, они всё равно доходят до 23 процентов и более. Рост ставок вызывает настороженность, нужно какое-то время для того, чтобы население смирилось с новыми ставками, как это было, например, в 2009 году.

— Какие факторы, кроме ключевой ставки ЦБ, могут привести к снижению ставки по кредитам в российских банках?

— Я полагаю, что при снижении ключевой ставки ЦБ ещё на 2–3 процентных пункта уже возможна реакция банков в виде снижения процентной ставки по кредитам. Особенно в кредитовании юрлиц, ведь там маржа «тоньше». Однако нужно понимать, что банки привлекают средства не только в Центробанке. Вклады населения, депозиты юрлиц — по ним небольшие банки подняли ставки довольно сильно. Ставки по годовым депозитам в конце прошлого года доходили до 20 процентов. Так что ставка ЦБ влияет на ситуацию на рынке не напрямую. Это скорее сигнал для его участников, после которого они меняют клиентские ставки, но не сразу. Ожидать снижения ставок можно лишь тогда, когда банки почувствуют устойчивый тренд на удешевление привлекаемых средств.

— Сейчас очень популярным стало прилагательное «антикризисный», все чиновники разрабатывают антикризисные планы, в кафе — антикризисные меню. Вы в своей линейке предложений предусмотрели продукты, связанные с кризисом и противостоянием ему?

— Предлагаем. Мы, как и все банки, оперативно, ещё в декабре пересмотрели кредитную политику, повысили критерии для принятия положительного решения по кредитованию населения. Но мы — единственный банк, который предусмотрел специальную программу снижения ежемесячных платежей для надёжных заёмщиков, которые без этой программы могут столкнуться с трудностями в обслуживании взятых у нас кредитов. Она так и называется — «Снижение платежа». У нас сотни тысяч заёмщиков, сотни миллиардов выданных кредитов. Наша программа помогает людям снизить ежемесячный платёж по кредиту. Мы понимаем, что в сложившихся условиях для некоторых клиентов обязательный платёж становится более тяжёлой ношей, чем раньше. Со своей стороны, банк не заинтересован в том, чтобы росла просрочка по кредитам, и в этой ситуации мы предложили своим клиентам снижение ежемесячного платежа. Здесь нет никакого обмана или уловок: мы, например, увеличиваем срок возврата кредита, снижая при этом сумму ежемесячного платежа, а ставка остаётся прежней. Другой вариант — оформить по кредиту страховку от потери работы, при этом опять же снизив ежемесячный платёж. Подчеркну — это не реструктуризация кредита, а программа поддержки добросовестных заёмщиков. По всей стране программой уже воспользовались более 10 тысяч человек.

— Отдельная и достаточно больная сегодня тема — ипотечное кредитование. Насколько сейчас жизнеспособна ипотека с имеющимися процентными ставками?

— В прошлом году для Банка Москвы ипотека была главным проектом года. Мы поставили для себя задачу научиться работать с жилищными кредитами, и у нас получилось — мы, продав почти 40 млрд ипотеки, стали пятым банком в стране по объёмам продаж этого продукта в 2014 году. Это действительно внушительный объём.

В 2015 году в связи с ростом стоимости фондирования все банки — и мы не исключение — подняли процентную ставку по ипотеке. Сейчас она на уровне от 15 до 17 процентов, и это, конечно, сильно снижает спрос на ипотеку.

Если в декабре мы продали почти 6 млрд ипотеки, то в январе—феврале этот показатель на уровне 1,5–2 млрд рублей. Ставка, конечно, сдерживает спрос.

Но сама ипотека — это очень хороший продукт. Как для банка, ведь она чётко обеспечена залогом, так и для общества — ипотека помогает людям приобретать жильё. Вместо аренды ты, в конечном итоге, платишь за собственную квартиру или дом. Сейчас спрос на жилищные кредиты заметно ниже, рынок занял, на мой взгляд, выжидательную позицию. Если стоимость фондирования не будет снижаться, то сложно ожидать восстановления спроса. Как показывает наш опыт, ставка в 15 процентов является некой чертой, ниже которой интерес у клиентов к продукту есть, выше — спрос сильно ограничен.

— Насколько может помочь активно обсуждаемая сейчас идея государственного субсидирования процентной ставки по ипотеке для населения? Готов ли Банк Москвы участвовать в таком эксперименте?

— Идея мне кажется весьма здравой, причём обсуждается она на всех уровнях, как региональном, так и федеральном. Основная задача — это социальная ориентированность. Очевидно, что не будет субсидироваться ипотека при покупке жилья стоимостью в десятки миллионов рублей. Речь всё же идёт о доступном для населения жилье. Сейчас в федеральном правительстве идут активные дебаты вокруг механизма такой поддержки. Поддержать спрос у среднего класса, являющегося основным потребителем ипотеки, это важно, и я выступаю за такие инициативы как на федеральном, так и региональном уровнях.